申论热点：加快信用体系建设，促进信用消费发展

 给定材料：

从20世纪70年代开始，美国汽车制造商通用电气，以及美国大型零售公司就已经开始使用自动化系统来维护客户信用记录。如美国的零售商通常通过一张调查表格对申请人的收入、财产、信誉、工作经历、住所、还款记录等逐项打分，最后给出总体判断。随着信用数字采集自动化程度的提高，应用的范围也更加广泛，全球性的信用报告系统已经逐步形成，美国银行突破了各种行业壁垒最后也加入全美的信用报考系统中。

信用在西方一些国家堪称是一个人在社会存在的“通行证”。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码，人们申请工作、领取工资、租房、赋税等都要出示和登记这个号码。每个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款情况都会被记录在案。在美国，信用几乎伴随着人的一生，因此美国人十分重视信用记录，因为一旦有不良的记录，那么对他们生活中的各个方面都会产生消极影响，无论是申请信用卡、保险、教育贷款、汽车贷款、住房贷款及找工作，都会遇到困难，从而使每个美国人都有较好的信用意识，他们都会定期向有关信用中介服务机构查询自己的信用报告，尽可能避免在信用中介服务机构的信息数据库中留下自己的不良记录。

请围绕“给定材料”，结合自己的理解，写一篇文章。

要求：论证充分，条理清晰，结构完整，字数在1000字左右。

【参考范文】

加快信用体系建设 促进信用消费发展

信用消费作为一种全新消费方式，对释放当时的消费需求意义重大，也深刻影响了老百姓的消费理念和生活方式。尤其随着互联网的发展，我国信用消费市场日渐成熟，信用卡消费在城市居民生活消费中已占据主导地位。然而，目前我国个人信用体系建设还不完善，这一现状严重制约了信用消费的发展。

信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。当前个人信用记录已作为一项重要的参考因素被银行或其他社会单位系统认可。对于银行来说，它可以凭借个人信用记录，有效地了解申请人，提高审贷效率，方便借贷，防止不良贷款发生，有利于银行根据信用风险确定利率水平。因此，加快信用体系建设，促进信用消费发展意义重大，也是社会经济发展的必然趋势。

加快信用体系建设，需要重视道德宣传教育。信用是一种对信守承诺的责任感，是行为人对自己行为后果负责的道德感。维系社会的良性秩序，仅靠法律的外在规则远远不够，还需要有社会信用这一道德资源的内在调适。个人信用建设是整个信用体系建设的基石。没有广大人民群众道德水平的提高，没有明确的是非、善恶、美丑、荣辱观念的清晰界限，就不可能从根本上杜绝违背诚实守信的思想根源，进而严重影响信用体系的构建。因此，大力开展以诚实守信建设为重点的道德实践活动，优化市场秩序，推动社会文明进步，是加快信用体系建设的基础。

加快信用体系建设，完善法律制度是保障。我国的信用消费业务起步相对较晚，至今仍没有一部统一的信用管理方面的法律法规，严重制约了个人信用体系的构建。因此，我们要尽快出台个人征信管理方面的法律法规，如制定类似的《个人信用法》，确保个人信用体系构建有统一的法制平台。当然，一部法律的出台不可能构建一个体系，随着时机的成熟，我们应当出台一系列相关的法律法规，并依据完善的法律制度，把不守诚信的个人或企业列入“黑名单”，让其付出失信的成本代价，加大对失信的惩戒力度，提高失信成本，进而推进信用体系建设。

加快信用体系建设，还要发挥政府的信用监管作用。政府在信用体系中处于特殊地位，即政府是信用规则的制定者、维护者，也是对失信行为的裁判者。政府的信用形象和维护信用的能力出现偏差，社会整个信用状况就会产生动摇。因此，我们要强化政府职能部门及其工作人员的法律意识，加强执法的统一管理和协调，打破地方保护，让所有失信于民的政府行为，都置于国家法律法规的监控之下，依法追究当事人的责任，打造诚实守信的政府形象，进而发挥政府的信用监管作用，推动社会信用体系建设。

现代市场经济环境中，只有积极践行道德教育活动，不断完善法律制度，充分发挥政府的信用监管作用，才能加快整个社会的信用体系建设，营造良好的市场经济发展秩序，推动互联网时代的信用消费发展。 (1139字)