证券金融论文：我国商业银行个人信贷业务的发展历程及现状

 （一）我国商业银行个人信贷业务发展历程

我国商业银行个人信贷业务的发展是伴随着市场经济体制改革而出现的，其发展历程不过短短一二十年，回归我国商业银行个人信贷业务的发展历程，基本上可以划分为以下几个阶段：一是上世纪八十年代中期到九十年代初，这一阶段，在市场经济体制改革浪潮的冲击下，居民的个人信贷业务开始发轫，这一时期国家在住房领域开始探索市场化，进一步的推动了个人信贷业务的发展，不过由于房改的不彻底，这一阶段以住房为主的个人信贷业务并没有得到长足发展；二是上世纪90年代初到本世纪初，这一阶段我国经济水平达到了一个新的高度，物质供应已经从短缺年代过渡到了过剩年代，为了进一步的拉动居民的消费，这一阶段以汽车为主的个人信贷业务开始兴起。三是从本世纪初至今，这一阶段个人信贷业务快速飙升，无论是从规模层面，还是从速度层面都达到了一个空前的高度，尤其是在个人住房贷款这一领域，随着房价的快速上涨，仅仅依靠个人的力量很难一次性的付款完成，这就需要借助于信贷来实现购房的愿望。从目前个人信贷业务的结构层面来看，住房抵押贷款一枝独大，是个人信贷的最主要部分。

（二）我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下：一是经济风险，目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，2008年的美国爆发的次贷危机所引发的全球经融危机对于我国冲击巨大，经济增长的乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系；是利率风险，目前我国通货膨胀严重，CPI居高不限，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。三是经营风险，对于商业银行而言，经济风险以及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。

（三）我国商业银行个人信贷业务风险成因

分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以及个人方面的原因，也有外部宏观环境方面的因素，分别从这几个方面阐述如下：从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因，对于个人信贷这一业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识，尤其是在抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，种种因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。同时商业银行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏，人才的匮乏使得风险控制这一工作的效果大打折扣，这也放大了风险的发生概率。从个人角度来看，对于个人而言，其不理智的消费行为往往会导致风险的发生，一些消费者总是过高的估计未来的收入状况，总之寅吃卯粮，过于激进的消费理念导致不能按期偿还贷款。同时如果个体认为其违反契约所遭受的损失比较小，那么也会助涨其进行违约的行为，很多个人都没有一个良好的信用意识，不具有契约精神。除此以外，一些个体也容易遭受各类不可预测的风险，诸如伤残、死亡、解雇等，这些都会导致信贷风险的发生。从宏观环境层面来看，国家有关个人信贷风险的法律法规不全面，缺少法规使得个人信贷的随意性大增，举例而言，当商业银行强制拍卖贷款人的住宅时就会面临如何安置个人的问题。同时国家个人信用体系尚未建立，对于商业银行而言，在没有完善的个人信用资料的背景下，仅仅通过收入证明、身份证明是很难确保信息的全面性以及真实性。总之，上述各个方面的因素导致个人信贷风险呈现出高发的态势。