2020黑龙江农信社招聘考试笔试真题（公共基础三）

　　一、单项选择题答案

　　1.[解析]答案为D。A、B、C三项都属于紧缩性货币政策，会减少货币供应量。

　　2.[解析]答案为B。监管谈话措施是指银监会根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构的董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。

　　3.[解析]答案为D。C选项属于合理的避税行为;D选项违反了银行业从业人员职业操守中的“监管规避”原则。

　　4.[解析]答案为B。中国银行业协会的最高权力机构是会员大会，由参加协会的全体会员、准会员组成。会员大会的执行机构是理事会;理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责;根据工作需要，中国银行业协会设立了10个专业委员会。

　　5.[解析]答案为A。国家开发银行承担国家重点建设项目融资的任务，中国进出口银行承担支持进出口贸易融资的任务，中国农业发展银行承担农业政策性贷款的任务，办理中国政 府对外优惠贷款是中国进出口银行的经营业务。

　　6.[解析]答案为A。居民个人住房贷款属于商业银行业务范畴。B、C两项属于政策性银行，它们的主要业务是根据国家的产业政策，提供对口资金支持相关产业，不办理居民个人业务;D选项业务范畴为信托业，不涉及贷款业务。

　　7.[解析]答案为A。金融市场具有货币资金通融功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。其中，货币资金融通功能是金融市场最主要、最基本的功能。

　　8.[解析]答案为D。对通货膨胀的衡量可以通过对一般物价水平上涨幅度的衡量来进行，一般说来，常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。

　　9.[解析]答案为A。银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

　　10.[解析]答案为B。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，对借贷资金需求显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。

　　11.[解析]答案为C。从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分，投资包括固定资本形成和存货增加两部分。私人购房包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。

　　12.[解析]答案为C。我国的货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。银行间债券市场属于我国的债券市场。

　　13.[解析]答案为D。福费廷是英文forfaiting的音译，意为放弃，也称为包买票据或买断票据，是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。

　　14.[解析]答案为B。金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散功能、经济调节功能和定价功能。其中，融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能，A选项说法正确。金融市场风险分散的功能体现在利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险，B选项的说法是错误的。金融市场的经济调节功能其中一方面就是借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，C选项说法正确。金融市场的定价功能即具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能，D选项说法正确。

　　15.[解析]答案为D。货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一，而并非唯一手段，故A选项说法错误。公开市场业务、存款准备金和再贴现是现代中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”，B选项说法错误。现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，C选项说法错误。《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目标是 “保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”，D选项说法正确。

　　16.[解析]答案为B。衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀率。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。

　　17. [解析]答案为B。个人存款可以分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款。

　　18.[解析]答案为B。2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构下浮存款利率，A选项不正确，B选项正确。2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构(城乡信用社除外)上浮贷款利率，C、D选项不正确。

　　19.[解析]答案为C。除活期存款在每季结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。

　　20.[解析]答案为A。经济进入高涨阶段以后，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加，利润激增，这时，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。

　　21.[解析]答案为A。基金代销业务是商业银行的中间业务之一，其本质是一种代理行为。所谓代理，是指代理人以被代理人(又称本人)的名义，在代理权限内与第三人(又称相对人)所为的法律行为，其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。银行代理销售基金的行为一般是委托代理，即基金公司与银行签订代销合同，委托银行销售基金。因而，基金代销的销售收入应归被代理人——基金发行者所有，代理人(银行)收取代理费用。对于投资者而言，基金认购合同的当事人仍是发行者与投资者。

　　22.[解析]答案为B。目前，银行提供1天、7天通知储蓄存款两个品种。

　　23.[解析]答案为C。教育储蓄存款是父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息，免征储蓄存款利息所得税。

　　24.[解析]答案为D。一般存款账户是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户行以外的银行营业机构开立的银行结算账户，可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

　　25.[解析]答案为A。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支(也就是通常的进出口额)是国际收支中最主要的部分。

　　26.[解析]答案为B。房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。D项“商业用房贷款”是旧版教材的说法，《公共基础》2010年版教材已经修订为“法人商业用房按揭贷款”。

　　27.[解析]答案为C。备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利，其实质是银行对借款人的一种担保行为。

　　28.[解析]答案为D。我国自2002年开始全面实施国际银行普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中，损失类贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。

　　29.[解析]答案为A。单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定期、可随时转账、存取的存款类型。

　　30.[解析]答案为B。代理包括法定代理、委托代理和指定代理。法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权益而设定。委托代理是根据被代理人的委托授权而产生的代理关系。指定代理是指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理。代理人享有的代理权是指定的，与被代理人的意志无关，无须委托授权。

　　31.[解析]答案为D。汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率将同一种商品的国内价格与国外价格联系起来。汇率实际上是把一种货币单位表示的价格“翻译”成用另一种货币表示的价格，从而为比较进口商品和出口商品、贸易商品和非贸易商品的成本与价格提供了基础。

　　32.[解析]答案为C。按照信用证项下汇票是否附单据，可分为跟单信用证与光票信用证。

　　33.[解析]答案为D。借记卡是银行发行的一种要求先存款后消费的银行卡，按功能的不同分为转账卡、专用卡、储值卡。贷记卡是信用卡的一种。

　　34.[解析]答案为C。上海银行间同业拆放利率(Shibor)是我国正在推行的一套人民币货币市场基准利率指标体系。

　　35.[解析]答案为D。银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债(电子式)以及柜台记账式国债。

　　36.[解析]答案为A。直接标价法是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位的本国货币，又称应付标价法。间接标价法是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币，又称应收标价法。

　　37.[解析]答案为B。汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票。汇票是一种无条件支付的委托，有三个当事人：出票人、付款人和收款人。

　　38.[解析]答案为C。名义利率并不是投资者能够获得的真实收益，还与货币的购买力有关。如果发生通货膨胀，投资者所得的货币购买力会贬值，因此投资者所获得的真实收益必须剔出通货膨胀影响，这就是实际利率。

　　39.[解析]答案为C。票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让;票据转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。

　　40.[解析]答案为C。我国商业银行既可发放信用贷款，也可发放担保贷款;我国商行可发放对公贷款(又称公司贷款、企业贷款)，该贷款以企事业单位为对象;根据《商业银行法》的规定，商业银行向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。

　　41.[解析]答案为A。抵押是指债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，将该财产作

　　为债权的担保。债务人不履行到期债务时，债权人有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押财产的使用权仍归债务人所有。

　　42.[解析]答案为B。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段，每个阶段都各有其目的及形态，洗钱者交错运用不同的方法，以达到洗钱的目的。

　　43.[解析]答案为D。在福费廷业务中，出口商卖断票据。放弃了对所出售票据的一切权益，B选项错误。银行买断票据，放弃对出口商所贴现款项的追索权，A选项错误。从业务运作实质来看，福费廷就是远期票据贴现，但又不同于一般的票据贴现业务，C选项错误。福费廷业务中，银行承担了拒付的所有风险，带有长期固定利率融资的性质，D选项正确。

　　44.[解析]答案为B。中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，依法履行相关反洗钱检测分析职责。

　　45.[解析]答案为B。我国开放式基金的销售渠道主要包括：基金公司直销、银行及证券公司等机构代销以及新起步的专业销售经纪公司代销三个渠道。

　　46.[解析]答案为C。A项，根据国务院颁布的《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的试行办法》规定，从中华人民共和国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴纳储蓄存款利息所得税，由存款银行代扣代缴。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。提前支取的定期存款计息，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

　　47.[解析]答案为B。银行本票提示付款期限为2个月。

　　48.[解析]答案为C。商业银行代理业务中代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等。代理财政性存款是商业银行代理中央银行的业务，代销开放式基金是商业银行的其他代理业务。

　　49.[解析]答案为D。信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性;市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险;资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给银行带来损失的可能性。

　　50.[解析]答案为A。《商业银行资本充足率管理办法》重新定义了资本的范围，明确了资本的限额与限制，规定银行的附属资本不得超过核心资本的100%。

　　51.[解析]答案为C。在国外，没有企业债和公司债的划分，统称为公司债。在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发展与交易j由国家发展与政革委员会监督管理的债权;公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主体为按照《中每人民共和国公司法》设立的公司法人;金融债是银行或其他金融机构作为债务人发行的借债凭证，目的是筹措中长期贷款的资金来源。

　　52.[解析]答案为D。金融创新的基本原则包括：合法合规原则、公平竞争原则、知识产权保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则、四个“认识”原则。

　　53.[解析]答案为C。题干所述是银行为了满足客户提款而承担的流动性风险。

　　54.[解析]答案为A。“买者自负”的含义是，产品的购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险。这也是目前世界各国通常不会因为股市的跌涨而向投资者提供赔偿的原因。

　　55.[解析]答案为C。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起30日内予以回复，这是提高效率的一种制度安排。

　　56.[解析]答案为A。根据《合同法》的规定，以银行或者其他金融机构为贷款人的借款合同必须采用书面形式。自然人之间订立的借款合同，可采取其他方式。

　　57.[解析]答案为C。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段。其中，融合阶段被形象地描述为“甩干”，即使非法变为合法，为犯罪得来的财富提供表面的合法掩盖，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的犯罪收益，将清洗后的钱集中起来使用。

　　58.[解析]答案为A。根据《中国人民银行法》第三十二条的规定，中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督：①执行有关存款准备金管理规定的行为;②与中国人民银行特种贷款有关的行为;③执行有关人民币管理规定的行为;④执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为;……金融机构的设立行为受中国银监会监管。

　　59.[解析]答案为A。固定资产贷款，也称为项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的现金缺口，用予企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。固定资产贷款一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。

　　60.[解析]答案为A。债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证职责。保证合同另有约定的，按照约定。

　　61.[解析]答案为C。参与制定金融机构反洗钱规章是国务院金融监督管理机构的反洗钱职责。

　　62.[解析]答案为C。撤职是行政处分，如果构成犯罪，适用的是刑事责任，不适用行政处分。刑事制裁措施包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑以及罚金、剥夺政治权利、没收财产等刑罚。

　　63.[解析]答案为A。银行外汇牌价表中有四类报价：现汇买入价、现钞买入价、现汇卖出价、现钞卖出价，它们都是以银行为主体的表示方法。其中，现汇买入价是银行买入外汇的价格。现钞买入价是银行买入外币现钞的价格。现汇卖出价是银行卖出外汇的价格。现钞卖出价是银行卖出外币现钞的价格。

　　64.[解析]答案为A。债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。

　　65.[解析]答案为C。商业银行发行金融债券应具有：良好的公司治理机制;核心资本充足率不低于4%;最近3年连续盈利，没有重大违法、违规行为,贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规定;中国人民银行要求的其他条件。

　　66.[解析]答案为A。国债以国家信用为后盾,通常被认为是没有信用风险，在二级市场非常发达，交易方便，不用缴纳利息所得税,是商业银行证券投资主要对象。

　　67 [解析]答案为C。当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约承诺方式。要约是希望和他人订立合同的意思表示，承诺是受要约人同意要约的意思表示。

　　68.[解析]答案为D 。利用互换是交易双方约定在未来的一定时期内，根据约定数量的同种货币的名义本金交换利息额的金融合约;货币互换是指在约定期限内交换约定数量两种货币的本金，同时定期交换两种货币利息的交易。

　　69.[解析]答案为 D。根据《汽车金融公司管理办法》的规定，汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款。

　　70.[解析]答案为A 。商业银行监事会由职工代表出任的监事、股东大会选举的外部监事和其他监事组成，其中外部监事的人数不得少于2名。

　　71.[解析]答案为D 。货款合同对贷款人的限刺是未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种贷款。

　　72.[解析]答案为D。民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。当事人从事民事法律行为应具备以下条件：①行为人具有相应的民事行为能力;②意思表示真实;③不违反法律法规强行性规定或者损害社会公共利益。我国《民法》规定，10周岁以上18周岁以下的来成年人为限制民事行为能力人(16周岁以上不满18周岁的以自己劳动收入为主要生活来源的除外)，只可进行与其年龄、智力相适应的民事活动，其他民事活动需由其法定代理人或征得其同意。我国规定，国内银行存款利率不得超过中国人民银行同期限档次存款利率上限。

　　73.[解析]答案为A。贸易融资属于银行的贷款业务。

　　74.[解析]答案为B。当事人订立合同，采取要约和承诺方式，存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条应是要约。

　　75.[解析]答案为D。在商业银行的授信业务中，贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。A、B选项是贷款调查评估人员承担的责任。C选项是贷款审查人员承担的责任。

　　76.[解析]答案为A。人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应当审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查存单持有人与金融机构间存款关系的真实性。持有人以在样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证，但无充分证据证明系伪造或变造的瑕疵凭证提起诉讼的，若金融机构否认存款关系存在的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明存款人未向金融机构交付上述凭证所载款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，并判决驳回原告的诉讼请求，金融机构对该存单无需支付款项。

　　77.[解析]答案为C。合同生效是指依法订立的合同在当事人之间发生法律约束办。

　　78.[解析]答案为D。公司法人的营业执照被吊销，只是意味着公司被依法撤销，此时不能再进行经营活动，公司在清算后，才能注销营业执照，才能解散。

　　79.[解析]答案为B。留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、运输合同和加工承揽合同。

　　80.[解析]答案为C。我国《担保法》司法解释规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。

　　81.[解析]答案为B。根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例不得高于75%。

　　82.[解析]答案为B。票据是一种无因证券，其含义是：票据的持票人行使票据权利时，无须说明其取得票据的原因，只要占有票据就可以行使票据权利。至于取得票据的原因，持票人无说明的义务，债务人也无审查的权利，即使取得票据的原因关系无效，对票据关系也不发生影响。票据的无因性，有利于保障持票人的权利和票据的顺利流通。

　　83.[解析]答案为C。《商业银行法》第三十九条第一款第(四)项的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。“同一借款人”应该包括同一自然人或同一法人及其控股的，或担任负责人的子商业银行，其意图是分散商业银行贷款的风险。

　　84.[解析]答案为D。按照不同的划分标准，可以将金融犯罪划分为不同的类型，其中根据金融犯罪实施主体的不同，可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪。

　　85.[解析]答案为B。票据，是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件支付一定金额的有价证券。按照《票据法》的规定，票据包括汇票、本票、支票。

　　86.[解析]答案为C。质押是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债券入占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。股权本质属于一种权利，因而以股权设定的担保属于质押。

　　87.[解析]答案为D。伪造金融票证包括：①伪造、变造汇票、本票、支票;②伪造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证;③伪造信用证或者附随的单据、文件;④伪造信用卡。

　　88.[解析]答案为A。骗取贷款罪与贷款诈骗罪主要区别在于：①骗取贷款罪主观上不要求行为人“以非法占有为目的”，贷款诈骗罪要求行为人必须以“非法占有为目的”;②骗取贷款罪的主体包括自然人和单位，贷款诈骗罪的主体只是自然人;③两罪的最高法定刑不同，骗取贷款罪最高法定刑仅为7年有期徒刑，贷款诈骗罪最高可以判处无期徒刑。无论是贷款诈骗罪还是骗取贷款罪都会给银行业金融机构造成重大损失。

　　89.[解析]答案为A。我国规定，在个人汽车贷款额度方面，所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所够汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　90.[解析]答案为B。银行业从业人员在外出工作时应当节俭支出并诚实记录，将个人额外支出与公务支出进行区分，不能进行混淆，不得向所在机构申报不实费用。该银行客户经理的行为不符合费用报销的有关规定。

　　二、多项选择题答案

　　1.[解析]答案为ACDE。根据规定，银行业从业人员应当积极配合监管人员的现场检查工作，及时、如实、全面地提供资料信息，不得拒绝或无故推诿，不得转移、隐匿或者毁损有关证明材料。

　　2.[解析]答案为ABCDE。以上选项内容均体现了股份制商业银行的作用。

　　3.[解析]答案为ABE。商业银行债券投资的目标，主要是平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高资本充足率。因为相对于贷款来说，债券的流动性要强得多;而相于现金资产来说，债券的盈利性要高得多。

　　4.[解析]答案为AB。截至2006年底，全国共批准93家农村银行类机构开业，其中农村商业银行13家，农村合作银行80家。村镇银行与农村资金互助社是2007年批准设立的新机构，中国农业银行是我国“五大行”之一，1979年初恢复营业。

　　5.[解析]答案为BC。银行保函根据担保银行承担风险的不同及管理的需要，可分为融资类保函和非融资类保函两大类。其中，融资类保函包括借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函;非融资类保函包括投标保函、预付款保函、预约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函。

　　6.[解析]答案为ACD。超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用金。《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”

　　7.[解析]答案为BCE。财政政策是一国政府为实现一定的宏观经济目标而调整财政收支规模和收支平衡的指导原则以及相应措施，主要包括财政收入与财政支出政策，可以运用的工具主要有：税收、政府支出和政府债券。公开市场业务与汇率政策属于中央银行的货币政策工具。

　　8.[解析]答案为AD 。银行业从业人员职业操守规定，银行业从业人员在向客户推荐产品或提供服务时，应当根据监管规定要求，对所推荐的产品及服务涉及的法律风险、政策风险以及市场风险等进行充分提示，对客户提出的问题应当本着诚实信用的原则答复，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述，并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。

　　9.[解析]答案为CDE。《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》中规定，除 活期存款和定期整存整取存款两种存款外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。

　　10.[解析]答案为ABDE。目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧 元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　11.[解析]答案为BCDE。商业银行提高资本充足率往往可以“双管齐下”，同时采取分子 对策和分母对策，其中非常重要的一个综合性方法是银行并购。在两家或多家银行并购以后， 新银行将拥有比以前单家银行大得多的资本，而且与此同时，可以合并以前多家银行重复的部分和机构，降低成本，增加利润，从而增加资本;可以对所有资产进行重组，化解已存在的不良资产，降低风险加权总资产;可以利用合并后的新形象发行新股票，增加银行的核心资本。

　　12.[解析]答案为ABCD。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务。与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能。

　　13.[解析]答案为BCD。企业网上银行的服务对象为企业，个人网上银行服务对象为个人，是指银行利用互联网技术，为个人客户提供账户余额查询、账户明细、历史交易查询，以及网上转账、缴费、支付等金融服务。电话银行业务是指银行通过电话自动语音及人工服务应答方式为客户提供的金融服务。手机银行业务是银行利用移动电话技术为客户提供的金融服务，包括：账户查询、转账、缴费、支付、外汇买卖等。

　　14.[解析]答案为ABC。物的保证方式主要有抵押权和质押权以及留置权，但操作手续较为烦琐。

　　15.[解析]答案为ABCDE。以上选项的内容，都属于国家外汇管理局的职责。

　　16.[解析]答案为ACE。商业银行经营管理要坚持效益性、流动性和安全性，简称“三性原则”。其中，效益型也称盈利性，是指商业银行为其所有者获得利润的能力。流动性是指商业银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。安全性是指商业银行在经营管理过程中，要避免各种风险对它的影响。保证银行自身资产的安全，同时也要保证客户资产的安全，保证银行的信誉。

　　17.[解析]答案为ABCDE。根据《人民币利率管理规定》第三十条的规定，金融机构的下列行为属于利率违规行为：①擅自提高或降低存、贷款利率的;②变相提高或降低存、贷款利率的;③擅自或变相以高利率发行债券的;④其他违反《人民币利率管理规定》和国家利率政策的。

　　18.[解析]答案为CDE。根据《票据法》的规定，票据上的记载事项必须符合本法规定。票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据全无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人签章证明。

　　19.[解析]答案为ABCD。股东会作为公司的权力机构，决定公司战略性的重大问题，选举和更换由股东代表出任的监事，决定公司组织变更、解散、清算，修改公司章程，监督董事会和监事会等。聘任或解聘公司经理是董事会的职责。

　　20.[解析]答案为BDE。《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。

　　21.[解析]答案为CDE。国债是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。国债以国家信用为后盾，通常被认为是没有信用风险，而且国债的二级市场非常发达，交易方便，其利息收入不用缴纳所得税。除金融机构外，凡持有有效身份证件的个人以及企业或事业社团法人，均可在商业银行柜台开立国债托管账户并进行国债买卖。

　　22.[解析]答案为ABCDE。金融管理秩序是银行管理秩序、货币管理秩序、外汇管理秩序、信贷管理秩序、证券管理秩序、票据管理秩序、保险管理秩序等的总称，侵犯其中任何一种秩序都属于侵害金融管理秩序。

　　23.[解析]答案为CDE。A、B选项属于进口方银行为进口商提供的贸易融资服务。

　　24.[解析]答案为BCD。司法实践中，对挪用资金行为追究刑事责任的数额起点是：挪用本单位资金数额在1万元至3万元以上，超过3个月未还的;挪用本单位资金数额在1万元至3万元以上，进行营利活动的;挪用本单位资金数额在5千元至2万元以上，进行非法活动的。

　　25.[解析]答案为ABCE。根据《银行业监督管理法》第四十三条的规定，银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任：①违反规定审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止，以及业务范围和业务范围内的业务品种的;②违反规定对银行业金融机构进行现场检查的;③未依照本法第二十八条规定报告突发事件的;④违反规定查询账户或者申请冻结资金的;⑤违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚的;⑥违反本法第四十二条规定对有关单位或者个人进行调查的;⑦滥用职权、玩忽职守的其他行为。D选项的未按照规定进行信息披露是对银行业金融机构的约束。

　　26.[解析]答案为ADE。汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分为银行汇票和商业汇票：前者是由出票银行签发的。商业汇票是由出票人签发的;后者又分为商业承兑汇票(由银行以外的付款人承兑)和银行承兑汇票(由银行承兑)两种。

　　27.[解析]答案为ABE。《银行业监督管理法》第二条规定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公共存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经目务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。基金公司归中国证监会监管，保险公司归中国保监会监管。

　　28.[解析]答案为ABCDE。以上选项所述内容均是合规管理部门应履行的职责。

　　29.[解析]答案为ACD。保证金存款是商业银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功能的信用工具，或提供资金融通后按约履行相关义务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别。按照保证金担保对象的不同，可分为银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金四类。

　　30.[解析]答案为ABC。国内贸易融资是指对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。目前，我国开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。 31.[解析]答案为ABCDE。信用证和托收派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。

　　32.[解析]答案为ABDE。对资本不足的商业银行，中国银监会可以采取的纠正措施有：

　　①下发监管意见书;②要求商业银行在接到银监会监管意见书的两个月内，制定切实可行的资补充计划;③要求商业银行限制资产的增长速度;④要求商业银行降低风险资产的规模;⑤要求商业银行限制固定资产购置;⑥严格审批或限制商业银行增设新机构、开办新业务。C选项是中国银监会对资本充足银行的干预措施。

　　33.[解析]答案为AE。我国发卡银行一般给予持卡人20～56天的免息期;当备用金账户余额不足以支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。

　　34.[解析]答案为ACDE。商业银行发行金融债券应具备以下条件：①具有良好的公司治理机制;②核心资本充足率不低于4%;③最近3年连续盈利;④贷款损失准备计提充足;⑤风险监管指标符合监管机构的有关规定;⑥最近3年没有重大违法、违规行为;⑦中国人民银行要求的其他条件。

　　35.[解析]答案为ADE。国家助学贷款的贷款额度为按照每人每学年最高不超过6000元的标准，贷款期限最长不得超过10年。

　　36.[解析]答案为CDE。金融犯罪的一般主体，包括自然人和单位;金融犯罪的特殊主体包括银行或其他金融机构及其工作人员。

　　37.[解析]答案为ABC。票据诈骗罪侵犯的客体是指狭义的金融票据，即仅指汇票、本票和支票。广义的票据包括各种有价证券和凭证，如股票、债券、提单等。

　　38.[解析]答案为ABDE。公司因营业期限届满解散、股东大会决议解散或因合并、分立，被吊销营业执照而解散的，除公司合并、分立免于清算外，其他情形出现时必须进行清算，清理债权债务。公司破产时必须进行清算。

　　39.[解析]答案为CDE。远期外汇交易是指交易双方在成交后并不立即办理交割，而是事先约定币种、金额、汇率、交割时间等，到期才进行实际交割的外汇交易。远期外汇交易最大的优点在于能够对冲汇率在未来上升或者下降的风险，因而可以用来进行套期保值或投机。

　　40.[解析]答案为BCD。A是银行业自律组织，E是我国的中央银行，不是专业的监管机构。

　　三、判断题答案

　　1.[解析]答案为B。我国货币政策的目标是货币供应量，操作目标是基础货币

 

　　2.[解析]答案为B。2006年4月26日，上海银行宁波分行开业，成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构;2006年11月8日，北京银行天津分行开业，把我国城市商业银行的跨区经营又往前推进了一步。

　　3.[解析]答案为B。劳动力人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体。

　　4.[解析]答案为B。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支，也就是通常所说的进出口额是国际收支中最主要的部分。

　　5.[解析]答案为A。银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。

　　6.[解析]答案为A。略

　　7.[解析]答案为B。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。

　　8.[解析]答案为B。冻结单位存款的期限最长不超过6个月，被冻结的款项不属于赃款的，冻结期内应计付利息，属于赃款的，冻结期间不计付利息。

　　9.[解析]答案为B。我国自2002年开始全面实施国际银行普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类被称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

　　10.[解析]答案为B。电汇业务是指汇出行应汇款人的要求，采用加押电传或SWIFT(环球银行间金融电讯网络)形式，指示汇入行付款给指定的收款人。特点是交款迅速、安全可靠、费用高，多用于急需用款和大额汇款。

　　11.[解析]答案为A。随着经济全球化趋势不断深入，企业的经营区域逐步跨国化，股权逐步多样化和复杂化，业务领域逐步多样化，给银行风险管理提出了新的要求，银行风险越来越重视定量分析，通过内部模型来识别、计量和监控风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。

　　12.[解析]答案为B。银行业金融机构重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，而由人民法院按照法律规定的程序依法宣告破产。

　　13.[解析]答案为B。银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。

　　14.[解析]答案为B。《物权法》就设立担保物权的合同与主债权合同的关系问题作了明确规定：设立担保物权，应当依照《物权法》和其他法律的规定订立担保合同，担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。

　　15.[解析]答案为B。在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发行与交易、由国家发展与改革委员会监督管理的债券。在实践中，其发债主体为中央政府部门所属机构、国家独资企业或国有控股企业，因此，它在很大程度上体现了政府信用。