解放军文职招聘考试保险合同的订立

 保险合同的订立（P185）

1.保险合同的成立

（1）投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。（2013年单选题）

（2）投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。（2016年新增）

（3）保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。（2016年新增）

2.格式条款

（1）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

①免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

②排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

（2）对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于“被保险人和受益人”的解释。

3.免责条款（2014年单选题）

（1）对保险人的免责条款，保险人在订立合同时应以书面或者口头形式向投保人说明，未作提示或者未明确说明的，该条款不产生效力。

（2）保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。（2016年新增）

4.保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：

（1）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证记载的内容为准；

（2）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；

（3）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；

（4）保险凭证存在手写和打印两种方式，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。（2016年新增）

5.财产保险合同的保险金额

（1）保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

（2）保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。（2015年单选题）

【考点10】保险合同的履行（P188）

1.减损费用

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由“保险人”承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外“另行计算”，最高不超过“保险金额”的数额。

2.索赔的时效

（1）“人寿保险”的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

（2）“人寿保险”以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

【考点11】保险合同的变更（P191）

1.根据《保险法》司法解释（三），投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。但是，投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。

2.根据《保险法》司法解释（三），投保人变更受益人未经“被保险人”同意，人民法院应认定变更行为无效。投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。（2016年新增）

【解释】（1）投保人变更受益人应当经“被保险人同意”，否则该变更行为无效；（2）投保人或者被保险人变更受益人应当“书面通知保险人”，否则该变更对保险人不发生效力。

【考点12】保险合同的解除（P192）

1.保险人单方解除合同权（2015年多选题）

（1）投保人“故意或者因重大过失”未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（2）“被保险人或者受益人”未发生保险事故，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。“投保人、被保险人”故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

（3）“投保人、被保险人”未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权解除合同。

（4）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加，“被保险人”未按合同约定及时通知保险人的或者保险人要求增加保险费被拒绝的，保险人有权解除合同。

（5）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。

（6）人身保险合同效力中止后2年保险合同双方当事人未达成协议恢复合同效力的，保险人有权解除合同。

2.保险人的解除合同权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。