面试热点话题：小额“现金贷”

 【材料】

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏10月28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。

【解析】

从表面上看，现金贷是打着“普惠金融”的旗号，但实质上“现金贷”业务背后存在着较大的法律风险。

“现金贷”平台向借款人收取高额利息以及滞纳金，若产生纠纷，向法院主张约定的利息和罚金，将不能完全得到法院的支持。我国法律规定，年利率24%以下法律认可，24%-36%法律不保护但有效，36%以上部分无效。

“现金贷”平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段，与之前被监管部门叫停的“校园贷”如出一辙。而一旦催讨过度，直接参与催收的平台工作人员以及平台的负责人或将面临刑事责任。

对于这类金融产品，首先是要建立准入限制，即对金融中介机构的设立必须实施严格的管理，希望设立金融中介机构的个人或组织必须从政府获取牌照。

其次是信息披露，金融中介机构要受到严格的报告制度，其财务账簿要受到定期审查，还要向公众公开年化利率等情况。

最后是资产和业务活动、利率要受到限制。例如现金贷不得向大学生放贷、借款利率明确上限等。同时，还要对其资产杠杆率进行限制，以降低其金融风险。