财政税收论文：农村信用社如何参与当前农村金融市场的竞争

 　 党的十七届三中全会审议通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决议》，对新形势下农村金融体系建设做出新的规划。按照该决定的规划部署，首先是市场竞争主体的更加多元化。该决定重申了农行、农发行、邮政银行在农村金融市场的主体地位，同时还开放了小额信贷公司、村镇银行、投资公司等金融企业进入农村金融市场，农村信用社（有的已成制为农村合作银行，以下简称农信社和农合行）竞争对手呈现多元化、多样性特点。另外，《决定》直接提出"综合运营财税和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴"的规定，本规定极大地调动了各类金融组织参与竞争的积极性，农村金融市场"百家争鸣、百花齐放"的局面即将来临。 
　　 摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻，挑战也是前所未有的，农村金融市场将面临重新洗牌。农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁，市场份额正在缩小。以前是"三农"主动选择农信社（农合行），现在转变为"三农"有了更多选择金融服务对象的余地。显然，农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在。另外，随着城市周边农村的城市化，农民的市民化，农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了。 
　　 呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多，还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织。显然，市场还是那么大，谁的份额占有最多，谁的蛋糕分得最大。那么，农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢？ 
　　 
　　 一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇 
　　 
　　 "立足社区、面向三农、服务中小"是农信社（农合行）的市场定位，对于"三农"的扶持，永远是农信社（农合行）发展的主旋律。农信社（农合行）出生于这片土地，成长于这片土地。多少年来，农信社（农合行）是"农民自己的银行"这一观念已根植于"三农"的心中，对于"三农"的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力。所以，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固，要继续强力打造小额农户贷款，农户联保贷款，巩固农村阵地。 
　　 面对时代和市场新的变化，农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点。由于城乡一体化步伐的加快，"三农"的需求发生新的变化，农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路，跳出农业的圈子看"三农"。 
　　 
　　 二、对原有产品更新、再造升华，创新出适应当前市场的产品 
　　 
　　 继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时，不断创新农户贷款的品种。农民是弱势群体，农业是弱势产业，农民抵御风险的能力很差，一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害，农民便陷入困境，甚至威胁到生存，偿还贷款便无从谈起。 
　　 尝试与保险公司合作，为弱势农户量身定做一款专门针对农业生产的保险产品，这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失，同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障。探索、借鉴一种"信贷+保险+担保"的金融服务新产品，以分散农业信贷风险，减少农民和涉农中小企业的损失。 
　　 创新是企业发展的灵魂，企业只有创新才有活力，才会赢得更多的客户，一个没有创新的企业只能是停滞不前。 
　　 小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品。该产品凸显了"灵活快捷、周转使用、随用随贷"的品牌特点，在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求，被广大农民接受和认可。"农民自己的银行"形象和小额信贷品牌意识已根植于广大农村及千家万户，这是任何其他金融机构都无法做到的。但随着城乡一体化进程的加快，"三农"的内涵和外延已经发生重大变化，农村需求呈现多元化、多层次化。农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度，树立市场营销理念，确立以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路的，被市场接受的不同类型、不同层次的产品，以满足客户的需求。 
　　 可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域。针对不同的区域制定不同的信贷政策，实行分类调控，分类管理，有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状，拓展小额信贷的服务对象，将小额信贷移入城镇社区及中小企业。对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级，按级授信，采取"一次核定、守信守约、随用随贷"的政策；增强和完善银行卡功能，将客户的评级授信，小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，真正做到"凭卡借贷，一卡多能"，增加小额信贷品牌的科技含量。 
　　 
　　 三、研发新产品，满足不断发展市场要求，按照个性化服务要求，不断创新金融服务产品 
　　 
　　 品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题。银行品牌是银行产品个性化的体现，也是此银行不同于彼银行的重要标志。在这个金融产品同质化严重的竞争时代，没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力，不能给客户留有深刻印象。可以说，农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品。 
　　 建议把中小企业的信贷业务打造成农信社（农合行）的品牌产品，形成核心竞争力。思路如下：1.尝试创建新的评级体系，减少对企业上报财务报表、各类书面文件等硬性信息的过分依赖。注重现场调查及企业社会信誉、纳税状况、信用记录、高管人员的素质及家庭财产等非财务因素及软信息。2.针对中小企业融资的"短、频、快"特点，对信用等级较高的企业实行综合授信。在规定的期限及授信的额度内允许其循环使用，随借随还，减少审批环节，缩短审批时间。3.落实信贷优惠政策。在收益覆盖成本和风险的前提下，从贷款的利率，期限和额度等方面给予优惠，对特别优质企业执行基准利率。 
　　 
　　 四、服务创新，打造个性鲜明的地方性银行形象 
　　 
　　 创建学习型企业，大力倡导全员学习风气，强化内功的修炼，培养知识型员工，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外显于行，提高客户的认可度和忠诚度。 
　　 农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动，强化团体意识，在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐，让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶。 
　　 把员工培训作为一种长效机制，一种福利制度。培训不是只针对某一项知识和技能，也不是只针对某一特定时期，而是全方位的、与事业一起共存的全过程。临柜人员有一张笑脸是远远不够的，还必须有一流的服务技能，能为客户手头资金找到最大的投资组合，而获得这些知识和技能的最佳途径就是培训。 
　　 总之，市场不相信眼泪，农信社（农合行）只有从原来的基础上快速转型，摒弃粗放经营的管理模式，转变经营理念，加大产品创新、服务创新和科技创新力度，真正实现由"形似"到"神似"的转变，从而把农信社（农合行）全力打造成农民的银行、市民的银行和中小企业的银行。