互联网 金融对传统网上银行的影响研究

　　关键词：互联网金融 传统网上银行 挑战 创新 
在科学技术飞速发展的助推下，近些年来互联网业、电子商务业和金融业之间的界定逐渐模糊，各行各业之间融合的趋势日渐深入，“互联网金融”作为一种新兴业务，具有广泛的发展前景。阿里金融作为新兴互联网的典型代表，在支付、结算和融资等方面给传统网上银行的运营与管理造成了冲击。传统网上银行要认清当前发展形式，自我创新，自我发展，寻找新的发展方式，才能在激烈的竞争中立于不败之地。 
一、互联网金融 
当前，学术界对互联网金融还没有明确的定义，不同学者对互联网金融概念定义不同，有的学者认为互联网金融是不同于商业银行大厦间接融资和国内资本市场中的直接融资的第三种金融的融资模式；还有的学者认为互联网金融是与金融行业走向不同的技能互联网，是用当代互联网的思想和技术进行业务开展的一种新式的金融行业。通过对众多学者观点看法的总结，可以将互联网金融的概念定义为：互联网金融指的是我国资本市场传统金融行业和当代互联网精神相互结合的一个新兴领域，具备了互联网的开放、分享、平等和协作等特点。现阶段，主流互联网金融主要包括了互联网融资和第三方支付。 
（一）互联网金融 
互联网融资通常是指拥有资金和投资想法的个人或机构，以互联网中介机构为纽带，采用信用贷款的方式把资金借贷给有用款需求的个人或团体。现阶段融资主要有两种方式，一种是P2P（Peer to Peer）模式，也就是“人人贷”，即个人向个人借款的形式；另一种是“小贷公司+平台”的模式，通常是指具有贷款资格的小额贷款公司凭借电子商务的平台，给电子商务的用户提供一定数目的小额贷款。 
（二）第三方支付 
所谓的第三方支付就是指客户在第三方支付机构注册了虚拟账户之后，第三方支付机构需要按照客户的指令为其提供线上和线下的支付渠道，从而可以完成从用户到商户在线的资金支付、货币清算以及查询统计等工作。目前，第三方支付主要有三种方式：一是钱包模式，即用户在进行支付之前把一定金额的资金充值到第三方的支付账户中，进而通过支付账户直接进行支付；二是网关模式，是指用户通过互联网操作，在第三方支付的界面选取支付银行，之后跳转到网上银行的界面，选择借记卡或者信用卡来进行在线支付，而此时的第三方支付仅是在用户的支付环节发挥出了网页跳转的作用。最后一种是快捷支付模式，用户首次使用时需要将银行卡账户与第三方支付账户进行绑定，然后在经济交易过程中只需输入第三方支付密码就能够完成支付任务。最初第三方支付是服务于网上交易活动，从而为消费者和商户提供网上支付的渠道。而随着互联网应用频率和消费者对便捷支付需求的增加，第三方支付也在不断创新与升级，逐步向信用卡还款、话费充值、滴滴打车、生活费用支付等日常服务及保险、基金等金融领域延伸，而且发展迅速。 
二、互联网金融对传统网上银行影响 
（一）拓宽了传统网上银行业务客户与渠道 
客户是传统网上银行等金融机构开展各项业务的基础性资源。传统网上银行想要拓宽客户资源需要依托当前的互联网金融模式。利用互联网金融模式的巨大优势， 传统网上银行中原有的目标客户群会在一定条件下发生改变，传统业务中物理空间网点的优势已经渐渐弱化。新兴技术的发展，使人们的思想观念受到很大影响，无论是个人客户还是一些中小企业，都在不断追求个性化、多样化的服务，因而会更加倾向于采用互联网的方式来参与当今新兴的金融业务。互联网技术对传统网上银行造成了一定冲击，传统观银行原有的价值创造和业务方式将会发生改变，而能够提供方便快捷、安全高效以及低成本服务的互联网金融机构将会有更广阔的发展空间。 
（二）改变了传统网上银行的经营方式 
互联网金融的出现，使银行开展业务中从“产品中心主义”向 “客户中心主义”的转变，互联网金融凭借自身优势，能够根据用户需求变化，及时准确的进行创新，能够有效掌握客户信息。传统网上银行更新了原有的服务意识，改变了推销式的经营管理模式，通过对客户资源进行详细划分，在互联网客户端对客户资源重新进行部署，可以为用户提供灵活性和个性化的选择，实现用户体验最大化。 
（三）促进利率市场发展 
互联网金融凭借自身的优势，越来越博得了更多用户的喜爱。作为一种交易平台， 互联网金融能够在透明环境下，使借贷双方秉承自愿平等的原则来进行交易，秩序井然的实现了市场化。如今，在互联网金融模式下，很多金融机构可对互联网金融市场的利率变化进行准确分析，分辨出客户群体的利率水平。在党的十八届三中全会召开以后，国家明确提出了市场在资源配置中发挥着决定性的作用，而互联网金融模式能够充分发挥出市场的调节作用，规避政府决策失误带来的损失，促使市场这双看不见的手的作用有效发挥，充分运用价格的发现功能，可以推动利率市场化。随着我国利率市场化的深入发展，市场对经济的调控能力也在逐步加强，降低了政府对经济规律的干扰。我国市场的不断完善，也使得金融市场利率更加透明公正。广大市民用户可以对借贷形式进行准确分析，做出合理化决策，进而可以建立起科学化的数据库，形成良性循环。 
三、新形势下传统网上银行发展策略 
（一）加强与第三方的合作，完善支付方案 
面对互联网金融的挑战，传统网上银行要加强与第三方、银联等平台的合作，确保在B2B和B2C市场中的主导地位。一般情况下，收款单位是政府机构和信誉度较高企事业单位，几乎不存在商业诈骗，因而通常情况下，不需要建立起能够提供延迟性的支付平台，相反，消费者和商家对支付时效性、便捷性和安全性更加关注。由于银联、第三方等支付机构在线下拥有大量的收单业务市场份额，掌握着较多中小企业及个体商户的交易信息，而且这些信息数据具有较高可信度。 因此，银行可采取与银联和第三方支付等平台进行合作，充分借鉴第三方成功支付的经验，对客户需求进行认真分析，研究每种电子商务流程的特点，并要依托金融业务范围广、用户认可度高和金融产品研发能力强等特点，及时制定出具有针对性的支付方案。 　　（二）科学定位客户，增强客户粘性 
无论是传统网上银行还是互联网金融在开展业务中，都离不开用户资源的支持，尤其是粘合性较强的用户、商业活动构成的虚拟用户以及自发组织的群体用户，对银行业务的开展具有重大意义。对传统网上银行而言，掌握好现代化的先进技术不是最难的，难点是开发集体用户、聚集大量人流和具有粘性的客户。新兴的互联网金融业务和传统网上银行业务相比，其主要优势体现在能够更加方便快捷地帮助用户完成需要的交易与体验。因此， 中小型企业是互联网金融主要的消费者目标人群。通过快速发展的互联网技术，可以把双方参与交易者有机结合在一起，在这个过程中，在数据处理和对象分析环节会产生一定数量的资金消耗。因此，新形势下，各大银行需要稳定现有安全价值，对各大型企业和用户进行准确定位，简化冗杂的业务流程，完善机械组织结构，在做好这些工作的基础上，建立起创新型的价值网络，这样才能应对互联网金融带来的冲击，同时要进一步发展新型的产业链条与生态系统。这是现阶段传统网上银行需要高度关注和亟待解决的问题。 
（三）实现与社会化网络的联通， 创新网络营销 
为了更好地应对挑战，传统网上银行可以开通企业在社会化网络站点的公共主页，利用开放性、社会化的网络环境推广客户资源，并提供高质量的服务。通过社会化的网络建立起一个闭环性的营销管理流程，实现“信息投放、监听、抓取、互动、分析、导入”的全过程，并利用这个过程找到传播节点，实现创新式的营销模式。 
四、结束语 
互联网金融日益成熟，传统网上银行的优势已经逐渐弱化。传统网上银行一定要与时俱进，突破创新，充分利用好现代化互联网技术的优势，加强合作，不断寻找突破口，增强自身实力，实现可持续发展。 
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