中国式社区银行

 　起源于美国的“社区银行”概念近来在国内金融圈大热。但由于国情差异，美国模式难以照搬。未来，中国各商业银行须根据自身特点及要求，设计出适合中国国情发展方案。 
　　目前社区银行在国外的发展已经非常成熟。美国的社区银行其实就是小型商业银行，采取“求异型战略”， 以“社区”为依托，以中小企业、社区居民等为主要客户，针对客户提供个性化服务，和大银行形成互补。 
　　而目前中国的社区银行发展仍然难以摆脱现行的金融体制。在中国，金融资源集中在占主导地位的国有银行，使得民间自发的服务于小微企业和个人客户的小银行难以落地发展。中国的社区银行不是成立独立的小商业银行对现有银行体系进行补充，而是股份制银行业务拓展的结果，是仍附属于总行的社区支行、小微支行。 
　　目前国内的社区银行实际上是现有商业银行专门开辟为个人客户、小微企业服务的新事业部，以�a充其业务组成，独立性明显不足，发展的空间受到总行政策的影响。这种来自银行体系内的约束，使中国的社区银行在发展的起点上就有别于美国，无法形成可以改变大银行主导格局真正的制度创新，也阻碍了金融领域专业化分工走向更成熟的阶段。 
　　社区银行在国内得到不少商业银行的热捧，原因主要有以下几点―― 
　　首先，发展社区银行有利于银行转型发展，加强个体差异化竞争优势。快速介入社区金融领域，有助于提升零售业务服务质量，扩大优质客户群体，提升同业竞争力。 
　　其次，有利于加速金融创新，社区银行作为零售业务创新发展的重要内容，是吸引客户的新途径、新方法、新渠道。社区金融需求发展和提高，必将推动银行业务创新和产品创新。 
　　再次，有利于降低成本，提高业务收入。加快设立网点对于各家银行来说非常重要，但其中也必须直面成本核算的重要问题，而设立社区银行总体成本较普通支行大大降低。 
　　毋庸置疑，社区银行可为银行零售业务带来的贡献有目共睹，但在讨论其运营模式之前还是应该先厘清几个关键概念，即到底什么才是真正的“社区银行”。 
　　事实上，“社区银行”与“为社区提供金融服务的银行”并不是等同概念。真正的社区银行并不是在社区旁边布局的分支行网点，而是在网点选址、业务范围、营销方式、人员配备、功能定位等方面有完全不同于普通支行的特点。具体而言，可遵循以下几个基本的发展方向―― 
　　第一，在网点布局上更加注意查漏补缺，分布于以社区为主体的人群密集区，填补大银行退出后的市场空白。 
　　第二，业务深深植根于周边社区人群生活及消费特点，在全面了解分析社区居民需求后，提供专门针对社区客户设计的产品或者个性化金融及非金融服务。比如提供方便快捷的代收代付服务，包括水电费、燃气费、物业管理费等。 
　　第三，服务更凸显人性化，针对社区特点提供不同形式非金融服务，增强与周边居民各式联系及互动性，以达到提升客户黏性的目的