迎接家庭财财富管理保 险时代

 　随着经济社会发展进入提质增效的新时代，国民收入不断增长，由此产生了巨大而迫切的家庭财务规划和财富传承需求。闲置资产正在从房地产市场流向各类金融理财工具，其中保险成为实现家庭财富保障的重要选择。然而，相对于各种激进的投资手段，发挥家庭财务规划根基作用的保险往往显得更为低调，通常不被了解甚至被曲解。事实上，保险在财务管理上长期、稳定的特点维系着家庭财产的安全，并满足了家庭未来的生活和发展需求，而这一功能鲜有其他理财工具可以替代。保险理�这种占据重要地位却又不易察觉的存在，可用静水深流、大象无形来形容。 财富管理模式需重新界定 
　　在过去，财富实现大幅度增长的中国人，其资产主要集中在房产和股市。相信很多人对2005―2007年、2008年年底―2009年、2014―2015年年中股市的暴涨记忆犹新；对2001―2017年房地产价格高速上涨多、短期回落少、始终保持不断上扬的增长势头也并不陌生。 
　　这种在过去司空见惯的财富增长速度在近几年已经难以持续。随着中国改革开放的发展，中国的富裕人群逐步成长起来，在年龄结构上以中年和老年为主，在财富创造能力上正渐渐进入中晚期。随着经济增长速度放缓，在自身财富创造能力也放缓的叠加时期，他们承受着来自子女养育和父母赡养的双重压力。因此，财富新常态下的核心思维，应以稳健为主，价值投资和长线投资应成为人们投资理财的主要模式。 
　　在资产配置上，对房产、股票等激进投资的配置比例应适当下调，与此同时，兼具风险保障及债券、货币型基金的优点于一身的保险类理财产品，更应该成为富裕人群优先配置的理财产品。注重风险保障，具备稳健收益应该成为财富管理的新常态。 保险是生活必备品 
　　在2018年政府工作报告中，“保险”这一关键词被提及了13次，见下页图1。在历届两会上，“保险”一词同样高频次出现。国家将保险定义为社会稳定器和经济助推器，政府把加快发展现代保险服务业上升到国家意志。《人民日报》曾经撰文表明，保险应该在发展中挑大梁。近几年，国家相继出台了各种优惠政策鼓励百姓购买保险，其发展已经上升到国家战略。随着人们保险意识的不断提升，保险已经成为每个家庭生活的必备品。 
　　生活给了我们沉重的压力，甚至产生了不少负担，人人都向往幸福生活，远离风险。然而，幸福的底线是什么？其实国家早已给出了答案： 
　　人民受益不能只表现在工资上，还要看是否能做到老有所养、病有所医、急有所济、亲有所奉、财有所承、幼有所护。而放眼四周，谁能担负如此重托？唯有保险。 
　　《关于投资理财的国人选择和未来趋势》报告显示：保险成为2018年百姓投资的首选，这是自2016年以来，保险连续3年蝉联投资意愿榜首。可见，保险不仅是百姓生活的必备品，更是投资的首选。 家庭资产稳健增值靠保险 
　　改革开放40年的进程中，人们一直在关注“钱是怎么来的？”；如今，人们更加关注“钱是怎么没的？”。其核心是从追求财富保值、增值到追求财富安全，人们的财富观愈发理性和成熟。 
　　对中高端客户来说，财富的创造和积累已经不是主要诉求，如何保障财富的安全才是当务之急。因此，一个中长期稳健的投资安排必不可少。央视调查显示：2018年百姓选择增加稳健型投资的意愿占比最大，选择激进型投资的意愿与2017年相比有所下滑，而股票投资的意愿较2017年明显回落，排名从第三下降到了第五。 
　　根据家庭理财金字塔的配置建议，合理的理财模式应既能保障家庭成员的健康和财产的安全，又能满足家庭成员未来的生存和发展。每个人的财产都由3个部分组成：保障资金（占比收入的10%～30%）、消费基金（占比收入的20%～90%）和投资资金（占比收入的0～50%）。这3部分收入应随着人们所处的不同年龄阶段和经济发展速度，在比重上做出一定改变。见图2。