互联网金融生态下第三方支付组织市场创新研究

 　本论文受北京财贸职业学院2018年学校科研计划一般课题“互联网金融专业人才需求研究”项目资助 　　摘 要：伴随着金融市场以及“互联网+”的发展，以第三方支付为代表的互联网金融行业开始着眼于新市场环境下的定位与创新。本文以金融生态与市场创新之间的关联为切入点，结合第三方支付组织的发展轨迹，对其市场创新的路径进行探讨。 
　　关键词：互联网+；金融生态；第三方支付组织；市场创新；路径 
　　在“互联网+”背景下，P2P以及众筹融资模式的发展，为第三方支付平台的发展以及互联网金融生态的形成创造了良好的空间。在新的金融生态下，以第三方支付为代表的互联网金融，面临新的发展机遇，同时也需要正视挑战的存在。结合现阶段的互联网金融生态，分析并总结第三方支付组织兴起的市场轨迹，对未来市场的定位以及市场的创新，乃至互联网金融的健康发展，皆大有裨益。 
　　一、第三方支付组织的发展轨迹 
　　在第三方支付组织出现以前，银行是整个社会的支付主体。随着电子商务等新行业的出现，银行支付在创新速度方面存在的缺陷逐渐显露。银行支付创新速度与社会支付需求之间的张力，为第三方支付组织的出现以及发展提供了良好机遇。借助科学技术发展的力量而形成的新型交易模式，为传统的交易模式带来了新的变革。整个交易模式的要素，如商品的选购、价值的交换、交易的协商以及商品的交割等，均被提出了新的要求。在这一过程中，价值交易所面临的新要求，直接导致了传统支付服务模式与电子商务支付需求之间张力的形成。 
　　基于市场的有效需求，做好充分准备的潜在市场主体，即可获得重要的市场机遇。支付清算市场中，第三方支付组织即是其中的代表。第三方支付组织的出现，是为了解决在电子商务时代出现的支付问题，而电子商务行业旺盛的需求，以及支付市场存在的缺陷，则为第三方支付组织的诞生以及发展创造了市场机遇。结合目前我国支付清算市场的发展来看，第三方支付组织扮演着重要的角色，开创了支付创新的新时代，并由此催生了诸如P2P、网上信贷以及众筹等新的金融业务。金融业务的创新，极大地丰富了金融行业的服务与产品，同时也推动了金融行业的快速发展。 
　　二、金融生态与市场创新之间的关系 
　　金融生态是金融系统以及与之相联系的其他系统共同组成的一个生态链，通俗地讲，即是金融圈子的生态环境。金融生态，在一定程度上反映了金融圈内部以及外部各种因素之间的制约关系以及依存关系。结合金融生态与市场创新之间的关系来看，新的金融生态，必然面临新的市场需求，要适应新的金融生态，市场就必须做出创新。另一方面，金融生态的改变，以及市场的新需求，也为市场创新提供了重要的思路与方向。 
　　三、第三方支付组织市场创新的路径 
　　就��前第三方支付组织面临的金融生态来看，挑战与机遇并存是重要的特征之一，同时，与以往相比，竞争环境也发生了较大的变化。市场的竞争对手方面，除了银行，还有很多持有同样牌照的第三方支付组织；政策支持方面，第三方支付组织获得了从事其他金融业务的政策支持。面对日益激烈的市场竞争环境，结合历史启示以及新的互联网金融生态，形成市场创新的新路径，对第三方支付组织在互联网金融生态下实现持续发展具有重要意义。以下就市场、产品、服务、成本等创新因素进行分析，探讨第三方支付组织市场的创新路径。 
　　1.市场的多元化竞争 
　　面对日趋激烈的市场竞争环境，寻找市场的发展空白是获取竞争优势的重要途径。不论是从企业获得经济利润的角度出发，还是考虑经济的可持续发展，结合市场空白，采取差异化的多元竞争策略，都是一种较为正确的选择。就第三方支付组织在支付清算市场的发展来看，在电子商务平台支付问题亟待解决之际，第三方支付组织通过对传统线下支付方式进行创新，转变为线上支付，而非仅仅将目光聚焦于电子商务平台的支付。得益于此种创新策略，第三方支付组织为支付清算市场开拓了多样化的支付应用场景，不仅释放了巨大的市场需求，扩大了市场的容量，还在一定程度上稳定了第三方支付组织自身的市场份额。因此，面对激烈的市场竞争环境，发现并挖掘市场的实际需求，走差异化发展道路的策略，能够有力推动社会经济的发展以及支付市场的繁荣。 
　　在单一市场环境下，市场对产品、服务、功能以及效能等方面的需求相对明确，且呈现明显的一致化趋势，对定制化或者个性化等方面的需求并不高。此种情况下，可考虑在产品的供给、功能的设计以及质量的评价等方面考虑标准化，从而实现同一细分市场的规模化经营。就市场竞争的角度来看，第三方支付组织的生存发展，与其所占的市场份额以及盈利能力等息息相关，而单一市场环境更是如此。另一方面，单一市场环境下的规模化经营，能够促使第三方支付组织在支付清算市场中获得更多的市场份额，并尽可能多地获取利润，增加自身的盈利能力。 
　　2.产品与服务的创新 
　　在第三方支付组织参与产业链条上不同企业之间的资金往来支付时，受到不同产业以及不同企业的资金流特点差异的影响，相应的支付产品以及服务也应当创新，即考虑到交易资金量以及资金流转周期、流动频率等方面的差异，在保证资金往来支付的安全性以及用户体验的同时，寻求最优的解决办法。针对消费者个体以及其所交易的对象，结合交易的特点以及交易双方的信用程度、经济收入等，提供最优的支付产品以及服务，对第三方支付组织的创新发展有着重要意义。因此，第三方支付组织市场的创新，应当结合支付清算市场的实际需求，推行支付产品与服务的创新。 
　　值得庆幸的是，支付平台的建设，使得第三方支付组织积累了大量的、具有重要价值的数据。数据的背后，即蕴藏着企业的交易资金量、资金流转周期、流动频率等信息，以及消费者个人的消费偏好、信用程度以及经济收入等状况。借助对大数据的挖掘以及分析，在支付产品的设计以及支付服务的调整中，加以灵活运用，将有效促进第三方支付组织的产品与服务创新，进而为市场的创新提供重要支持。以支付产品的设计为例，在新的互联网金融生态下，产品需求的确定以及产品功能的设计，应当围绕支付清算市场的具体需求，以产品对应的客户的偏好为导向。就上述要素来看，不论是市场的需求，还是客户的偏好，都需要相应的数据作为支撑，进而挖掘与之相关的直接信息或间接信息，最终获得目标信息。大数据技术出现以前，由于数据较为分散，信息收集与分析的成本极高，目标信息的获取存在极大的难度。而在当前互联网金融生态下，数据的集中化以及信息的精确分析，为支付产品的创新设计奠定了重要基础。 
　　3.成本与收益的创新 
　　电子商务的发展得益于相应平台的建设，平台的优势，为信息的收集以及实时跟进等提供了重要的技术支持。针对第三方支付平台，利用其在支付平台建设方面的经验，推动线下实体业务的线上化发展，对经济交易的顺利完成以及社会交易成本的降低等具有极为重要的作用。电子商务平台所能提供的信息，虽然不能明确的反映某一产品的市场总需求，但平台建设对产品的生产仍然有重要的意义，即通过下订单的方式实现产品的精确化生产，较好地避免了供不应求或者供过于求等情况的出现。当供求关系发生变化时，借助电子商务平台进行公布，对交易双方及时调整自己的策略，具有重要的参考价值。在这一过程中，第三方支付组织充当中间人，通过履约保证金对交易双方的行为进行约束，同时交易信息的集中化与透明化，在一定程度上降低了交易的成本。