分析我国消费信贷问题及对策

 摘要：消费信贷是金融创新的产物。我国消费信贷从上世纪80年代开始出现，在我国发展迅速，但到现在为止仍然处于起步阶段。本文主要以我国互联网消费信贷的龙头产品―蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗为例，介绍了我国消费信贷的发展现状，存在的风险问题，并提出了推动我国消费信贷健康合理化发展及金融创新的相关建议。 
　　关键词：消费信贷 蚂蚁花呗 信用体系 社会保障 
　　一、背景及概念介绍 
　　（一）消费信贷含义 
　　消费信贷是指商业银行向个人发放的用于其个人消费目的一类贷款，消费信贷的出现打破了我国银行和个人之间单项融资的局限性，创造了个人与金融机构间相互进行融资的全新债权债务关系。消费信贷的发展在一定程度上有利于刺激我国的金融创新，通过鼓励提前消费等方式推动我国内需的不断扩大。 
　　我们通常根据接受贷款对象的不同将消费信贷分为两类：向购买消费品的消费者发放的贷款为买方信贷，最典型的例子就是个人消费信用卡；而针对销售消费品企业发放的贷款为卖方信贷，这类信贷通常以分期付款的单证作为抵押依据，例如个人房屋贷款、个人汽车贷款等等都是卖方信贷的一种。 
　　（二）我国消费信贷的现状 
　　上世界80年代，消费信贷在我国出现。但1999年中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》后，消费信贷业务才真正在我国金融市场发展起来。现如今，我国虽然仍然处于消费信贷的初级阶段，但其近年来发展速度却十分惊人。 
　　1.增长速度快，规模扩张快 
　　通过《2017年中国消费信贷市场发展报告》显示，截止2017年末，我国除房贷外的消费信贷规模达到了9.8万亿元，占GDP的比重为12.32%。短短十余年间，我国消费信贷规模从1998年底的172亿元增长为了9.8万亿元，从近600倍的惊人增长和对GDP的强劲带动作用中不难看出，我国金融市场的消费信贷业务已成为我国商业银行的一项重要业务。 
　　2.服务主体多元化，市场结构日趋完善 
　　在我国消费信贷市场中，个人住房贷款占据绝对比重，其次是由商业银行以及汽车金融公司等提供的汽车消费贷款，与此同时，信用卡消费贷款、国家助学贷款、旅游贷款等多种消费信贷业务也都有了长足的发展，在我国综合消费信贷业务领域逐渐占据重要席位。除了各商业银行提供的消费信贷业务之外，我国各大电商平台、持牌消费金融公司、P2P平台、分期购物平台等也看到了其中的巨大利益，因而纷纷发力，抢占我国消费信贷市场，想要从中分一杯羹。而传统金融机构在激烈市场竞争中也开始利用逐渐完善的互联网技术，开展线上消费信�J业务，推动其用户的扩大以及市场的发展。 
　　我国消费信贷领域的服务主体多元化发展已成必然趋势，除此之后，线上线下金融信贷业务的结合发展，我国民众生活消费领域的扩大化发展均有利于我国消费信贷市场结构的不断完善和多元化进程。 
　　3.市场规模及渗透率低，整体发展潜力大 
　　2017年底，我国消费信贷规模为9.8万亿元，与本世纪初期我国消费信贷规模相比，已经取得了非常显著的进步，但同年美国消费信贷的规模为26.07万亿元，其占据GDP的比重为20.26%。同时，通过我国经济部门对农村消费信贷市场的抽样调查可以看出，我国有超70%的农民对消费信贷有着迫切需求，但90%的消费信贷市场集中在城市，城乡差距极大，这种不平衡严重制约了我国消费信贷市场的健康发展。综上所述，我国消费信贷市场在取得长足进步的同时，仍然具有广阔的发展空间和市场潜力。 
　　二、我国消费信贷存在的风险及问题分析――以蚂蚁花呗为例 
　　（一）互联网消费信贷平台风险分析――以蚂蚁花呗为例 
　　蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，其2015年4月正式上线，依托支付宝平台的发展拥有了广阔的用户基础。2016年8月4日，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目在上海证券交易所挂牌，这也是上交所首单互联网消费金融ABS（资产抵押债券）。现如今，蚂蚁花呗已经走出阿里电商平台，其服务范围扩展至线上线下更多的消费领域，至此，蚂蚁花呗成为了我国互联网消费信贷的龙头产品。但其在蓬勃发展的同时，仍然存在一定风险阻碍着平台自身以及我国消费信贷市场的扩展和发展。 
　　1.放贷主体风险 
　　蚂蚁花呗这一类的互联网消费信贷机构的房贷主体主要为淘宝天猫网店等电子商务企业，这类型企业为了追求更大的市场和更多的利益，与蚂蚁花呗等消费信贷机构达成合作，接受消费者延期及分期付款的要求。虽然这项协定的达成是在互联网金融机构的监督以及有偿分期的情况下达成的。但由于大部分电子商务企业存在规模小、资金状况不稳定、生产水平较低、发展限制性因素较多等问题，因而，蚂蚁花呗等互联网消费信贷机构放贷主体的客观情况也为机构本身以及消费信贷市场的长远发展带来了一定发展风险。 
　　2.受贷主体风险 
　　蚂蚁花呗是根据用户在阿里平台的网购情况、支付习惯以及信用风险等因素综合考虑，利用大数据运算方式，结合风控模型为用户提供500-50000不等的延期及分期消费额度。其受贷主体也就是消费者由于收入的多样性、信贷机构掌握信息的局限性等多种因素的影响，其真实所能承受的提前消费额度与互联网消费信贷平台所评估出的额度存在一定差异。这种差异的存在也就导致了用户非法套现、逃避贷款以及利用虚假资料增加额度等风险的存在。 
　　3.监管环境风险 
　　在消费信贷，尤其是蚂蚁花呗等互联网消费信贷出现的初期，政府看到了消费信贷业务对我国内需的拉动作用，以及金融创新的积极作用，因而为互联网消费信贷业务的发展创造了尽可能宽松的政策环境，这在促进其快速发展的同时也带来了包括市场进入门槛低、政策监管不严等问题。除此之外，我国互联网消费信贷的内部监管也存在一定风险性，由于在发展初期，蚂蚁花呗等金融平台与银行等传统金融机构存在竞争关系，因而，其相互间信息的闭塞也导致了对受贷主体信用评估不全面等风险的存在。总而言之，内外部监管环境的风险也是影响我国消费信贷平台发展的重要因素之一。