金融科技知识转移为银行赋能

 　利用金融科技促进银行转型升级已成为行业共识，工农中建交五大行与“BATJS”相继结盟，银行与金融科技公司正在积极探索更深更广领域的合作。在与银行合作过程中，金融科技公司或用流量优势，或用技术优势，或携应用优势，与银行的业务优势叠加， 为客户提供更优质、更便捷的服务，助力银行实现转型。为探讨金融科技公司与银行机构的合作机制，《银行家》杂志对飞贷金融科技公司联合创始人卜凡德进行了专访。作为长期专注于移动信贷业务的整体技术解决商，以及唯一一家入选沃顿商学院案例库的中国金融科技企业，飞贷金融科技对此深有体会。 金融科技公司回归技术本源 
　　《银行家》：近年来，银行与金融科技公司的合作方兴未艾，双方期待的是自身优势叠加合作方优势形成爆发力，从而突破发展瓶颈。双方合作为客户提供金融服务时，如何最大限度地各取所长，同时避免合作方心有顾虑？ 
　　卜凡德：在银行转型的大背景下，银行在创新上发力，呈现出三个趋势：一是从线下到线上的转型，二是从传统的运营转向数据驱动，三是以对公为主转向聚焦零售。谁能抢占零售信贷市场，谁就能在下一个十年占据领先位置，在这个趋势下，移动信贷是零售业务弯道超车的最佳方式。 
　　在银行线上化、数据驱动运营以及向零售转型的过程中，大数据、云计算等新技术不断被应用到产品、营销、风控及运营等各领域，与金融科技公司的合作也愈发普遍。随着2017年底以来监管环境的变化，金融科技公司与传统金融机构合作的总体策略也在转变，回归技术逐渐成为大势所趋。 
　　过去几年，在互联网金融浪潮下，金融科技公司创新了移动支付等金融业务模式，使金融产品在普及性和便利性方面有了较大改进。但从本质上讲，金融科技公司的核心竞争力在科技而非金融，回归本源是必然。随着金融科技公司回归技术，其服务对象从消费者（C端）向金融机构（B端）转变，未来金融与科技的融合将更密切，形成“你中有我，我中有你”的格局。银行的优势在于资源，它有资金、有牌照、有原来积累下的客户和数据；金融科技公司优势在于技术，比如大数据获客、大数据风控等。双方释放各自的优势，银行做好金融本业，金融科技公司做好技术本业，有机结合在一起，共同提供更好的金融服务。 
　　从商业发展逻辑看，银行通过扩大资产负债表增加利润，而金融科技公司则通过提高技术价值增加利润，这是根本的不同。金融科技公司��该充分运用自己独特的技术价值优势获得生存和发展空间，专注于科技输出，为提升银行服务水平赋能，而不是与金融机构拼资源。 
　　不同类型银行与金融科技公司合作的方式呈现分化。大型银行更倾向于自我建设，选择多个供应商，融合各自的细分优势， 集成一个完整的系统，总体而言对于技术、人才和资源的把控更多一些。而对于小型银行而言，虽然在手机银行、直销银行、微信银行、线上生活平台等各方面进行了有益尝试，但在开展金融科技时普遍面临人才匮乏、技术落后、资金不足、运营偏弱等困难，通常需要金融科技公司提供整体服务，合作方式以联合运营为主。 知识转移推动银行能力提升 
　　《银行家》：银行数字化转型的核心即以客户为中心，实现数据驱动，大数据能力越来越成为银行竞争力的基础。金融科技公司在与银行的合作过程中，如何协助银行提高能力？ 
　　卜凡德：金融科技公司可以根据其优势和资源能力分为三类：一是资源型公司，它们拥有获客流量或外部大数据，更多地只是一个获客渠道，没有叠加更多的金融属性；二是技术型公司，它们在某一金融应用场景拥有独到的技术，主要提供金融云、营销、风控、客服、生物认证等技术输出；三是应用型公司，它们从银行业务角度出发，将流量、数据等资源与技术进行整合，形成综合应用型解决方案，既不依赖于特定资源，也不依赖于特定技术服务。 
　　银行向零售转型，获客是关键。资源类公司的流量自然为银行所关注，然而全国有上千家金融机构，流量公司则屈指可数， 流量定价越来越高，这显然不是银行可以依赖的资源。银行需要具备的是挖掘自身原有资源的能力和获取新增客户的能力，而非依赖于特定资源。拥有独特资源当然好，可以籍此获得顶端的客户，赢得更高的价值。但独特资源稀缺且昂贵，对大多数银行来说，通用型整体解决方案更加可行，通过不断叠加本行的独特资源，最终形成自身的核心能力。 
　　比如在移动信贷领域，一套解决方案涉及产品开发、营销、风控、清算、核算、贷后管理、客户生命周期运维管理、客户服务体系、角色分析等，产品背后要有互联网品牌营销及获客、量化风控模型搭建、大数据平台等技术支撑，才能实现数据化驱动，真正产生效益。 
　　金融科技公司基于快速响应需求、敏捷开发、极致客户体验等秉赋，可以很好地满足消费者的需求。但因为牌照、资金等原因，金融科技公司不能直接向消费者提供金融服务，即便有了牌照直接提供金融服务，规模也极其有限。采用S2B2C模式，银行等金融机构直接面对C端市场，金融科技公司则在背后输出技术，很好地实现了回归本源和盈利模式的可持续性。 
　　S2B2C模式最好的实现方式是在合作过程中实现知识转移， 真正做到为银行赋能。如果合作过程中不能形成知识转移，金融科技公司仅充当系统模块的提供者，即便银行叠加自身资源实现了一些盈利，由于既不掌握数据，也不掌握客户信息，更学不到先进技术，银行依旧存在顾虑。知识转移可以使银行的能力建设得到提升，真正解决银行的隐忧。 科技赋能助力普惠金融 
　　《银行家》：普惠金融意味着金融产品和服务的易得性和相对低廉的价格，在这个领域金融科技公司与金融机构合作后能够产生哪些优势？ 
　　卜凡德：近两年，国家出台多项政策倡导普惠金融，众多银行积极推进，在实践过程中也遇到一些难题，比如如何在规模、数量增加的前提下有效控制成本和不良率。在银行的传统业务模式下，这些问题几乎无解。银行是一个商业机构，无法脱离追求利润的本质，如果一个业务在技术上不可为导致经济上不可行，那就走不下去。凭借互联网化的规模获客、科技化的风险管理等新模式，将金融服务的营销、获客、运营成本降到足够覆盖长尾人群，从技术上使金融产品实惠易得，普惠金融在商业可持续性方面才能够成为可能。 
　　飞贷金融科技长期专注于普惠信贷领域，推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，通过三大平台、六大服务，支持金融机构在风险可控、低成本的情况下规模化发展移动信贷业务，助力银行零售转型升级。天网量化风控平台经多家合作银行实测，累计实现300亿元资产的规模化运作，新增近千万信贷用户，无一例被确认身份欺诈；神算移动科技平台实现了空间与服务的动态水平扩展，四核8G单机服务器承压可达2000TPS，自研中间件平台可在1分钟内同时处理6000万次数据库请求，硬件投入成本最高可节省30%以上；慧眼智能大数据平台可实现每日30多亿条数据的实时存储和处理，数据查询效率可提升到秒级，使企业内部运营效率提升10倍以上，营销ROI提升4倍以上，同时单一客户贡献度提升30%，高价值客户占比提升50%。移动信贷产品服务支持定制化的全线上移动信贷产品，简单四步骤、三分钟，融资人就可获得笔均6万元左右的授信额度，随时随地、随借随还，额度内循环使用；品牌营销服务基于定位体系打造强势品牌，带来可持续的用户增长，突破传统模式下的获客限制；核算与清算服务支持“T+0”实时核算与全天候跨行异地清算；风控运营服务包含全流程风险预警机制和多策略驱动的运营体系，能够有效保障资产质量；智能客户运营服务通过差异化运营策略最大程度挖掘客户价值，实现客户全生命周期管理，单一客户贡献度提升30%，高价值客户占比提升50%；经营决策分析服务助力决策者从风险、运营、财务效益等多角度反映业务真实状况，快速提供决策支持。