基层央行小面额现金流通管理现状及对策

 
　　【关键词】小面额现金 需求预测 长效机制 
　　近年来，人民银行高度重视小面额现金管理，不断加大小面额现金供应，加强对银行业金融机构的监管力度，银行业金融机构尤其是各基层网点对小面额人民币服务工作更加重视，人民币服务管理工作日趋规范化、制度化、程序化。但是在小面额现金服务中不同程度地存在问题，需要及时关注与解决。 
　　一、基本情况 
　　（一）小面额现金投放量明显加大 
　　从人民银行发行库出库情况看，近10年，山西省10元以下小面额投放平均每年在30亿以上，2017年1元以下小面额投放量与2008年相比提高了40%以上，对满足群众小面额现金需求起到很大推动作用。 
　　（二）建立了三项准备金制度 
　　建立了银行业金融机构小面额现金备付制度、主办银行和主办网点制度，对金融机构小面额现金备付金采取最低限额管理（营业前备付金数额），并根据小面额现金的需求淡、旺季进行动态调整。主办银行负责较大金额的小面额现金兑换，并采取预约管理。各金融机构均设立市级、县级主办网点，负责为客户办理超出当日一般营业网点备付数量的小面额现金兑换业务。 
　　（三）建立了信息反馈机制 
　　人民银行通过金融机构和人民银行分支机构两条线，按季收集统计小面额需求。根据各机构所报需求，人民银行一方面合理安排调拨，保证各级发行库小面额库存充裕。另一方面根据金融机构库存、出入库量及需求，充分满足金融机构小面额现金需求。 
　　（四）小面额现金服务水平进一步提高 
　　近年来，为提高小面额现金服务水平，人民银行要求各金融机构建立小面额现金兑换专用通道，建立了现金预约制度，部分行结合实际，开发了互联网或微信预约通道，方便群众兑换。开展硬币自循环工程，加大硬币自助设备的部署，逐步构建“互联网+”区域硬币自循环机制，全方位满足居民群众零星需求和企业、商户多元化需求。 
　　二、存在问题 
　　（一）小面额人民币备付量不足 
　　通过对全省部分金融机构网点调研发现，1元纸币的备付金基本到位，也能够满足市场需求。部分网点，特别是基层村镇银行存在5角、1角备付金不足的情况。 
　　（二）部分金融机构未建立有效预约机制 
　　多数银行业金融机构能够公布预约电话，其现金业务中心库与各营业网点建立预约机制，营业网点每日业务终了，向现金业务中心库报送小面额现金备付量，及时预约现金缴存和提取。部分金融机构没有建立有效的预约机制，公布的预约信息更新不及时、不合理，个别金融机构网点预约电话无法接通，现场无法兑换到的情况下，不能主动提出为公众预约，甚至不能提供预约服务。 
　　（三）部分金融机构落实小面额人民币服务制度不到位 
　　有的银行网点对主办银行和主办网点制度，备付金制度等执行不到位。部分网点没有在显眼处公示主办信息。没有设置专门的残币和小面额兑换通道，有的还存在小面额人民币清分不到位的情况，兑换到的小面额人民币中夹有不宜流通人民币。 
　　（四）小面额人民币服务水平发展不平衡 
　　从调查的情况看，小面额人民币服务水平非主办银行普遍低于主办银行；非主办网点普遍低于主办网点，乡镇网点普遍低于城市网点，无人民银行发行库县普遍低于有库县，没有在人民银行开户行低于开户行。 
　　（五）硬币自助机具功能未能得到充分发挥 
　　由于硬币自循环工程还在进一步推进当中，尚有不完善的地方：一是部分硬币机具经常性的在维护状态，不能正常运行。二是由于加钞维护不及时导致的硬币机具中的小面额票币种类少，数量不足，无法满足群众的需求。 
　　三、原因分析 
　　（一）现金需求预测准确率不高 
　　一是金融机构上报的小面额需求是人民银行投放货币的重要依据之一，但是目前，各机构在小面额现金预测方面，投放计划做得少，预测水平参差不齐，再加上其自身不愿意调运小面额等因素，导致其报送的小面额需求计划存在偏差。二是人民银行虽然可以保证小面额现金的供应，但是缺乏有效的手段及时掌握群众的需求。单方面加大投放量，并不会直接传导至群众手中，始终受到金融机构这个中间环节的限制。 
　　（二）银行业金融机构服务意识不强 
　　一是小面额现金调运成本相对较高，相同金额的情况小面额现金重量明显增加，占用面积增加，搬运出入库均沉重繁杂，客观上导致金融机构不愿意调运小面额现金。二是小面额现金投放所带来的经济效益和利润不明显，且会占用柜员大量时间，也是其不愿意开展小面额现金服务的重要原因。 
　　（三）人民银行监管手段有限 
　　一是对银行业金融机构小面额现金服务情况监管缺乏有效手段。目前人民银行主要采取现场检查、暗访、座谈会、群众投诉等手段，尚未形成高效、长效机制。对于金融机构小面额服务不到位的情况，无法及时了解、监督和采取相应措施。二是对小面额现金使用监管不到位。目前，小面额现金的使用数量主要依据是《现金管理暂行条例》，部分小面额现金从银行业金融机构网点流出后，并没有进入流通环节，而是被收藏或是用于婚丧事编织礼品、新建住房基地埋藏等，造成浪费。 
　　（四）宣传力度不够 
　　为提高小面额现金服务水平，近年来，人民银行和银行业金融机构均采取了很多有效的手段，例如加大小面额现金投放力度，开展硬币自循环工程，部分金融机构推出微信预约窗口、建立预约机制等等。人民银行和银行业金融机构每年通过日常宣传、节日宣传和重点月宣传等形式，加大对这些信息的宣传力度，但是从群众投诉和小面额兑换情况看，宣传受众面不广泛，导致服务范围受限。 　　四、工作建议 
　　（一）建立小面额供应分层管理机制 
　　开展摸底调研，重点关注并了解辖区小面额人民币需求大户（例如大型超市、医院等）的小面额需求情况，并据此建立人民银行、商业银行和需求企业联合协作机制，满足其合理需求。对于群众需求，主要通过硬币自助设备和金融机构柜台予以满足。 
　　（二）进一步完善预约制度 
　　一是结合实际情况，�τ谠耸涑杀救肥到细叩纳桃狄�行网点，例如无库县网点等，可以不受备付金限制，以预约管理为主，在最小化商业银行成本的情况下满足群众小面额人民币需求。二是统一预约金额。对于预约量明显较大的要填写使用用途等，合理投放小面额人民币。三是加大宣传力度，提高预约机制的知晓度，方便群众兑换。 
　　（三）进一步发挥硬币机具的作用 
　　一是稳步推进硬币机具配置工作。二是督促已配置硬币机具的机构与第三方机构签约或安排专门工作人员保障机具内小额票币的充足供应。三是要求金融机构面对有大量兑换需求的客户时，积极引导在柜面进行预约兑换，不能仅仅依靠自助机具。四是鼓励金融机构逐步建立app平台上的预约功能，需求较大的客户可直接在app上预约，更加便利。 
　　（四）加大农村地区小面额人民币投放量 
　　一是加大对助农服务点的小面额人民币供应服务。二是理顺现金供应链条，做好基层网点小面额供应。三是充分发挥农村助农取款网点和农村网店的辐射作用，探索出群众参与度高、辐射面广、工作可持续性强的机制。 
　　（五）多方联系互动，建立客户举报核查制度 
　　设立举报台账，设置《人民币管理顾客投诉受理登记簿》、《人民币管理顾客投诉现场调查登记簿》，对客户及第三方投诉进行现场即时记载详细进行登记。定期汇总分析社会公众现金服务需求，形成工作资料，纳入非现场监管“篮子”，方便查阅。 
　　（六）加强培训，提升服务 
　　人民银行应加强对金融机构柜员的培训，督促金融机构认真履行这一社会责任，不断规范小面额人民币管理和服务。督促金融机构建立奖惩机制，提高临柜柜员在小面额票币兑换工作中的积极性，对于在提供小面额票币服务过程中存在推诿扯皮现象的给予一定程度的处罚。要求金融机构认真落实小面额人民币供应服务联系机制，与周边商户主动联系，了解其小面额人民币需求，并根据其需求提供小面额人民币。督促金融机构公布监督举报电话，加强宣传以提升群众小面额票币兑换过程中的维权意识。 
　　参考文献 
　　[1]陈宝山.《现钞学》，西南财经大学出版社，2000. 
　　[2]丁锋睿.“硬币流通循环问题及其管理对策”，《上海金融》，2017年11期.