防范保险陷阱的注意事项

     (1)“指定保险”陷阱：目前，一些汽车经销商向买车人推销指定保险公司的保险，往往是因为这些保险公司违规给予其高额手续费的缘故。因此，消费者在投保时，一定要先对要投保的保险公司有一定了解，并积极和保险公司联系。另外，如果通过保险公司投保，价格上往往要比通过车商投保更便宜。以购置价为13万元的私家车为例，一般会少交数百元甚至近千元。

    (2)“私人投保”陷阱：目前，一些机动车交易市场专门有人销售假保单。这种人手里掌握着一些有效保单的编号，他们给投保人提供的假保单上的编号往往是这些有效保单的编号，这相当于投保人只拿到一个编号有效的假保单，因为这个编号对应的真保单的受益人、投保人都是其他人。持有假保单的投保人的资料并没有真正在保险公司记录，如果投保人到保险公司核查，由于编号已输入电脑，得到的回答是“保单已生效”。只有在理赔时，投保人才会发觉保单投保人和受益人不是自己。因此，尽量不要从个人手中购买保险，尤其是对在车市中认识的一些神通广大的“朋友”更要提高警惕；拿到保单后，要及时查询保单是否生效，同时除了保单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。

    (3)“鸳鸯保单”陷阱：“鸳鸯保单”又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单各联分开打印，保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。一般情况是客户联的保费金额比较大，保险责任比较全，而保险公司留存的业务联、财务联保费金额比较小，保险责任较窄。由于客户按照客户留存联缴费，保险公司根据业务、财务留存联入账，业务人员就可以将多余的保费截留做他用。投保人为防止被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接到保险公司业务窗口或通过合法的保险中介机构投保。投保人拿到保单后，最好拨打保险公司的客户服务电话进行查询，核实保险单证真伪或该保单是否进入该公司核心业务系统。一旦发现异常情况，应及时向当地的保险行政监管部门投诉。

    (4)“中介投保”陷阱：如果条件许可，投保时直接到保险公司的营业网点；出险后，直接找保险公司。虽然交给代理人或经销商做这些事情省时省力，但在目前的市场环境中，不排除有些代理机构和个人做出损害投保人利益的事情。为了以防万一，最好在手边留一份保单的复印件，尤其是在把保单交给中介办理相关理赔时。

    (5)“车险团购”陷阱：现在，不少团购平台打着“不以营利为目的”的旗号，吸引大家加入团购车险队伍。可天下没有免费的午餐，这些团购平台也需要盈利，他们会以人多为由向保险公司开出条件，以低价“批发”到车险，然后以高一点的价格卖给团购者，赚取其中的差价。由于目前组织车险团购的这些网站、团体和个人，从事车险团购的时间短，普遍缺少保险知识，在实际操作中只认价格，谁的便宜就选谁，并不考虑具体保险责任和售后服务等关键性的问题，这样很难帮大家买到合适的保险。

    (6)“全险不全”陷阱：有的消费者反映车辆在路上行驶时被飞来的石头砸坏了车窗玻璃，向保险公司申请理赔时，却因未投保玻璃单独破碎险而遭到拒赔。消费者认为自己买车时明明投保了“全险”，但是并不能保障全部的风险，对此提出了质疑。其实，所谓的“全险”在保险行业并不存在，仅仅是保险销售人员的不规范用语，既不代表投保了全部险种，也不等于保障了全部风险。目前，市场上的商业车险种类繁多，包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，一般包括车辆损失保险、商业第三者责任保险、车上人员责任保险等。常见的附加险种包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、新增设备损失险、发动机涉水损失险等。种类繁多的附加险种主要是为了满足不同消费者多样化的保险需求，并不一定适合所有的消费者，投保时应根据自身实际情况合理地选择搭配险种。

    (7)“身兼数职”陷阱：当购车者在进行投保时，有时就会发现，为自己办理保险的人员身兼数职，他们既负责拉拢客户，同时又是定损员，并且服务还非常好。如果出现这种情况，可能这时车辆投保者已经上了“贼船”，而且现在就己经被这个保险人利用了。为什么会这样说？因为一般出现这种情况，往往代表保险工作人员与修理厂有利益关系，有可能他就是修理厂的合伙人，他的利益和修理厂已经捆绑为一体，表面上他是保险公司的车险定损员，暗地里却是自己定损自己修。车主如果不幸通过这类人员上了车险，自己的实际利益已经受到了损害，自己却仍还被蒙在鼓里。因此，车险投保者对这些一人身兼数职者，一定要小心，以防让自己成了这些人暗中牟利的“标靶”。

    (8)“钓鱼网站”陷阱：网络渠道销售的车险因省去了代理人等中间交易环节，大幅降低了保险公司的成本，因此投保费用更低。在网购过程中，车主一定要避免在非官方认定的网络渠道购买保险，以免落入钓鱼网站的陷阱，同时还要避免通过保险代理人的个人网络渠道购买保险，警惕被不规范的个人销售行为误导。

    ①车主要有品牌意识。在选择车险产品时，几不要以价格作为唯一的选择标准，一定要选择正规保险公司的官方网站、官方投保热线或官方授权的兼业代理网站，以防落入钓鱼网站的陷阱。

    ②仔细阅读保险条款。保险公司在网上销售车险，一般都会把各险种的保障范围、保额和保费等相关信息罗列清楚，如果有不明白的地方可以拨打网站上的客服热线进行咨询。

    ③核对保单关键内容。网购车险的一个最重要步骤是车主在收到车险保单后，应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。

    (9)“潜在规则”陷阱：保险公司的潜规则就是“高保低赔”事实上，保监会已下发通知，要求规范车险投保理赔，消除这类“高保低赔”的“行规”，实现“实保实赔”。但绝大多数保险公司仍采用“高保低赔”，监管新规很难落实。如今，既然监管部门指导性意见己出，消协理应站在消费者立场上，及时维护市场秩序。

    (10)“电话车险”陷阱：保险条款复杂，一般人很难吃透，电话车险更是难以让车主深入了解各种细则，风险较大，购买时要格外当心。因此，建议车主尽量选择“线下交易”，以免因小失大。