军转干2014年天津军转干考试申论热点：民营银行试点方案初定（2）

 据了解，阿里巴巴意向申请的是"小存小贷"模式，基于自有互联网业务的发展，提出主要服务互联网经营的小企业客户;腾讯则为"大存小贷"模式;天津发起人申请试点的为"公存公贷"模式，上海和浙江温州则提出"特定区域存贷款，对自有区域内的客户进行服务"。

全国政协委员、中国民生银行董事长董文标日前表示，民营银行要有别于传统银行业务，需要具有眼光、乐于承担风险的企业加入其中。"要支持一批的民营企业发起建立一批区域性、全国性有特色的商业银行，比如高科技银行、现代农业银行、物流贸易专业银行等持有有限牌照的专业银行。"

东方证券研究员金麟也指出，民营银行的"希望之光"在于能否带来新的商业模式。"如果能够探索差异化的商业模式，那么民营银行有很大的希望做强，而业务模式缺乏创新的民营银行将很难有效突围。"

在海通证券银行业分析师林媛媛看来，发起设立民营银行的目的是"激发民间资本的自主性和创造性"，因而监管层更关注创新和差异化。"首批试点中，阿里巴巴和腾讯两家互联网巨头都入围，可以看出监管层对于互联网平台创新能力的肯定。而特色和差异化的业务牌照设计，意在推动民营银行规避传统模式和传统市 场，鼓励创新模式、服务小微和社区。"

随着民营银行的诞生，小微企业和社区金融服务无疑有望改善。全国政协委员曾钫说，任何一个企业都有他的服务半径，中小银行和社区银行也会有自己的服务半径。"有足够多的中小银行和社区银行，他的服务对象自然是中小企业。大银行跟大企业一签就是几百亿的协议，他们不愿意和中小企业做几十万元甚至几万元 的贷款业务，这恰恰是这些民营中小银行的市场空间所在。"

机遇与风险并存

经营模式浮出水面，民营银行未来的发展空间如何?

华宝证券研究员胡立刚表示，差异化经营是民营银行未来大的看点，"此次试点筛选的标准之一是'有差异化的市场定位和特定战略'，我们认为这一点对 民营银行未来发展和中国金融体系均具有重要意义。现有银行资产规模大、客户资源稳固、经营模式成熟，民营银行在传统领域竞争并不一定具备资金、客户等方面 的优势，因此需要另辟蹊径。宏观看，民营银行差异化战略也有望补足金融市场中的盲点"。

中信证券认为，由于初期试点规模不大，且民营银行经营经验不足，对传统银行经营冲击不大。但由于民营银行经营机制灵活，对客户能够实现差异化定位， 并且依托互联网手段可能在某些细分金融领域取得较大。因此中长期来看，部分具备经营优势的民营银行将削弱传统银行业务竞争力，倒逼传统商业银行强化经 营机制和业务转型来应对冲击。

除了巨大的机遇外，风险也不容忽视。在监管层看来，银行是高风险行业，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担、存款人利益怎样保护的问题。因此，民营银行试点要突出风险和收益自担的商业原则，重点是要做好风险管控和损失承担的制度安排。

银监会副主席阎庆民指出，新设民营银行不仅要面临银行业原本较为激烈的竞争，还要应对金融改革带来的新挑战与压力。因此，试点中相关方应做到"有风险意识、有制度安排、有承担实力"。

胡立刚认为，银行业务较特殊，一旦触发风险可能将是全社会、系统性的。为了防止风险外溢，自担剩余风险的制度安排、存款保险制度等相关政策的外部保证、民资股东与银行业务的风险隔离都非常必要。