2017浙江军转考试申论热点：治理校园贷乱象须强化监管

 【热点背景】

2017年4月11日，在福建泉州某高校学生街宾馆，女学生小雨(化名)，因卷入校园贷，在催债电话、裸照的骚扰下，不堪还债压力，选择自杀。其父亲称，女儿1997年出生，是厦门华厦学院的一名大二学生。

继曝光裸条借贷后，有调查发现，广州竟有数百名大学生遭诓骗，饱受"培训贷"之害。有学生被催债机构逼债，还有学生甚至表示负债累累，"真的让人活不下去了"(4月20日《南方都市报》)。

综合分析校园贷有三大特点。其一，借贷人基本上都是在校大学生，无论人生经验还是金融常识都较为匮乏;其二，一开始借贷金额都不高，但没过多久便翻几番，让借贷人不堪重负;其三，在放贷方非正常手段催逼下，借贷人不堪压力往往寻短。

那边裸贷还甚嚣尘上，此番培训贷又汹涌而至，大学生成了被肆意鱼肉的"小白鼠"。网络贷款本身并无原罪，更何况这属于国际通行做法。大学生如果年满十八周岁，具有独立的民事能力，可以按照市场规则，在自身能力能够承受的范围内去贷取款项，以满足用度的需要。然而，非法贷款种种乱象又说明，此等行为还能堂而皇之存在，监管方的失治难辞其咎。

从国外的经验看，对还没有经济来源的大学生贷款，多采取保护和谨慎性原则。比如在英国，申请贷款需要满足一定的条件，即便是在能够申请到学生贷款的情况下，毕业后仍然面临一个长期的还贷过程。不过在国内，由于网贷属于新生事物，准入门槛低、行业管理乱，为各种乱象的产生创造了条件。

正当合法的校园贷确有必要存在，它们满足了市场所需，急大学生之所急。但是，有的所谓"校园贷"，顶着校园贷的名义，设置陷阱，充满凶险，暗藏"杀机"，把一个个单纯的大学生当成砧板上的鱼肉。诱使有借贷需求的大学生上钩，然后利用各种暗黑手段围猎欠款的大学生，这已涉嫌违法犯罪，对这样的"校园贷"应该依法打击，并清理其存在的黑色土壤。

[参考对策]

校园贷是一个系统性工程，找准问题的原因才能对症下药。

一方面，校园贷的滋生，跟学生的超前消费和防控能力不足有直接关系，解决大学生自身的主观能动性，在智商教育的同时，增强财商教育显得尤为重要;另一方面，围绕校园贷的体系建设必须跟进，既要加强对网贷和培训贷的市场监管，对于欺诈行为要从严从重处罚;又要建立更为完善的诚信体系，把借与贷的行为纳入制度化笼子。

与此同时，对于校园贷和培训贷的发放程序，应按照传统银行贷款的模式，制定更为严格的把关程序和连带责任。大学生尽管已经具有民事行为能力，不过囿于其经济独立性不足的现实，发放的过程应有监护人的审查与把关，简单来说，应当获得学校老师或者家长的同意。此举固然为程序性审查，却具有安全性、合理性的实质把控性;同时，对于网贷或者培训贷，第三方应承担连带责任，否则，借贷后的资金安全就不能由大学生独自承担，对于采取骚扰或者其他非法方式催贷，也应受到法律的惩处。

第三，学生自我保护意识和监管部门的监管责任要落实到位。一是学生要增强自我保护的能力和提高警惕性，做到理性消费，不轻易启动贷款程序，先对自己负起责来;二是监管责任要迅速跟进，并在事前，事中，事后都能及时干预，科学设定贷款程序，实行严格的责任介入和外部把关，再辅以信息共享和诚信体系建设，加大对培训贷等非法行为的惩处力度，多管齐下方能免于借贷伤害。