2019年初级银行考试备考——《个人贷款》第四章考点（5）信用风险管理

第四章 个人住房贷款

　　考点4.7 信用风险管理

　　个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿下降而导致的。

　　1.还款能力风险：从信用风险的角度看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即按时足额还款的能力。我国目前个人住房贷款的浮动利率制度，使借款人承担了巨大的利率风险，使利率上升周期中贷款违约可能性加大;

　　2.还款意愿：指借款人对偿还银行贷款的态度。借款人可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取贷款，产生风险。

　　信用风险防范措施：

　　①加强对借款人还款能力的甄别：验证第一来源【工资、租金、投资、经营收入】的真实性;

　　②深入了解客户还款意愿：事前信息不对称使得优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择。

　　考点4.8 公积金个人住房贷款

　　公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”原则。

　　1.特点：互助性【资金来源为单位和个人共同缴存】、普遍性【完全民事行为能力，正常缴存的员工均可申请】、利率性【比商业贷款利率低】、期限长【最长30 年】

　　2.住房公积金的贷款利率：5 年以下为3.33%，5 年以上为3.87%。

　　3.公积金管理中心基本职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险;承办银行职责，基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作;可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

　　4.操作模式：①银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作;

　　②公积金管理中心受理，审核和审批，银行操作;

　　③公积金管理中心和承办银行联动。

　　5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别：

　　①承担风险的主体不同;②资金来源不同;③贷款对象不同;④贷款利率不同;⑤审批主体不同。

　　考点4.9 公积金贷款流程

　　1.申请商品房公积金个人住房贷款需要补充的资料：②婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由单位或派出所出具证明);③合法的商品房购房合同或协议;⑤交付首付的有效凭证;

　　2.申请二手房公积金贷款需要补充的资料：②房地产原件和复印件;③评估机构出具的评估报告;④中介机构与买卖双方签订的三方协议;⑤区级以上房地产交易部门进行抵押登记。

　　3.贷款发放：承办银行必须在收到公积金管理中心拨付的住房委托贷款基金，办妥所购房屋抵押登记(备案)手续，审核放款资料齐全性、真实性和有效性后发放贷款。资金必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。

　　4.贷款银行的催收措施：①逾期90 天以内，选择短信、电话和信函等方式;

　　②超过90 天，给借款人发出提前还款通知书，要求还款并支付逾期期间罚息;

　　③通知书期限届满仍未还款时，将就抵押物的处置与借款人达成协议;

　　④逾期180 天，对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置。