2019年初级银行考试备考——《个人贷款》第四章考点（3） 合作机构管理

　第四章 个人住房贷款

　　考点4.5 合作机构管理

　　中介机构除了为银行提供客源之外，大多数还承担一定的担保责任。

　　1.合作机构分析的要点：①领导层素质;②业界声誉;③历史信用记录;④管理规范程度;⑤经营成果;⑥偿债能力。

　　2.与房地产开发商合作项目的管理;

　　3.与其他社会中介机构的合作管理：包括房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。

　　原则：①资质高、信誉好、管理规范;②各项财务指标符合要求;③近期无重大经济纠纷;④银行开立基本结算账户或一般结算账户。

　　4.合作机构风险的表现形式：房地产开发商和中介机构的欺诈风险【“假个贷”假指不具有真实目的，虚构购房行为，捏造借款人资料】;担保公司的担保风险【担保放大倍数过大，即担保公司对提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大】;其他合作机构的风险。

　　5.假个贷的成因：开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境;开发商为获得优惠贷款;银行漏洞给假个贷创造了条件。

　　假个贷的共性：没有特殊原因滞销楼盘突然热销;没有特殊原因楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高;开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘或一人购买多套;借款人收入证明与年龄、职业明显不相称;借款人对房屋不了解;借款人首付非自己交付或实际没有交付等。

　　防控措施：加强一线人员建设，严把贷款准入关【借款人身份的真实性、借款人信用情况、各类证件的真实性、申报价格的合理性(房屋估值首先通过“网上房地产”进行询价)】;进一步完善个人住房贷款风险保证金制度;积极利用法律手段追究当事人刑事责任。

　　6.其他合作机构风险的防控措施：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构;业务合作中不过分依赖合作机构;严格执行准入退出制度;有效利用保证金制度;严格执行回访制度。