投资项目管理师《宏观经济政策》：中长期信贷市场的运作

 中长期信贷市场的运作

　　中长期信贷市场是指超过1年期的银行信贷市场。中长期信贷和短期信贷 共同组成银行信贷，因此，中长期信贷是银行信贷的一部分。中长期信贷也叫中长期贷款。中期贷款是指贷款期限超过1年（不含有1年）5年以下（含5年）的贷 款，长期贷款是指贷款期限超过5年（不含5年）的贷款。在我国，中长期贷款主要是用于固定资产投资的贷款，还包括房地产开发贷款、车船飞机购置贷款等。

　　中长期贷款具有期限长、额度大、不确定性因素多等特点，因而中长期贷款的利率较高，对企业的资信要求也高，通常中长期贷款的信用贷款少，一般都需要担保。

　　（1）中长期信贷市场的运行

　　中长期信贷市场的参与主体为贷款人和借款人。贷款人是指经国务院银行业监督管理机构批准在我国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构；借款人是指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。

　　借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。借款人与贷款人之间的借贷活动必须签订借款合同，合同必须按照《合同法》和《贷款通则》的有关规定载明相关事项，并严格按照合同的约定执行。

　　机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。

　　借款人向贷款人申请贷款时，应依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。贷款人在接到借款人的借款申请和同意受理借款申请之 后，将由贷款调查部门采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估；再由贷款审核部门进 行审查、核准，贷款审查委员会终审，最后根据贷款审批授权进行贷款审批。贷款人答复借款人中长期贷款审批结果的时间一般不超过6个月。最后根据贷款审批情 况签订借款合同。

　　贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。发放担保贷款，必须按照《中华人民共和国担保法》的规定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的，应依法办理登记；需要交付的，应依法交付。

　　借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人使用贷款不得用于以下用途：生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；违反国家有关规定 从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；财政预算性收支；国家 明确规定的其他禁止用途。

　　借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前提出，经贷款人同意，可以展期。贷款人办理展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则，合理确定贷款展期期限。

　　（2）我国中长期信贷市场的主要政策

　　1）中长期信贷总量政策。根据国民经济运行状况，制定和调整信贷政策，合理调控中长期贷款总量，保持国民经济平稳运行；优化信贷结构，合理控制中长期贷款比重，防止中长期贷款比例过高引起流动性风险。

　　2）产业中长期信贷政策。加大对"三农"的信贷支持，优先支持粮、棉、油等主要农副产品的生产、收购和储备，积极支持扶贫和农业综合开发，大力发展农业 产业化工程；按照"有市场、有效益、守信用"的原则，向基础产业、支柱产业和高新技术产业倾斜；重点支持纳入国家计划的竞争性、基础性重点建设项目和国有 大中型企业的重点技术改造、技术开发以及重大技术装备项目；按照《国务院关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知》、《国务院关于调整部分行业固定资产 投资项目资本金比例的通知》等规定的要求，严格遵守资本金制度，合理控制中长期信贷规模，促进经济结构的调整、优化。

　　3）区域中长期信贷政策。坚持国家统筹规划、因地制宜、发挥优势、分工合作、协调发展的原则，对中西部地区实行适度倾斜，逐步缩小地区间经济社会发展差距。