保定市住房公积金个人住房贷款管理暂行办法

不足30年的、经管理中心审批后，其贷款期限一般最长到借款人法定退休年后5年止(以出生年月为准)。

 

　　第十四条 贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行;贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，于次年元月1日起按相应利率档次执行新的利率标准。一年期的执行合同利率。第二套贷款利率不得低于同期首套贷款利率的1.1倍。

　　第五章 贷款担保

　　第十五条 担保方式为抵押、质押、保证和公积金联保。

　　(一)抵押是指借款人以自有产权、共有产权或第三人拥有产权证的住房作为贷款的担保;

　　(二)质押是指借款人采用自有或第三人的有价证券质押担保的，有价证券金额不得低于贷款本息额;

　　(三)保证是指借款人购买的期房不能提供抵(质)押物时，经管理中心认可的有足够代偿能力的单位提供连带责任的保证;

　　(四)用第三人的房产、有价证券作为担保的，须征得第三人同意，并办理公证手续或其他法律、法规认可的手续;

　　(五)公积金联保是指借款人用本人和第三方具有贷款资格的职工为借款人贷款提供担保，属于权利质押的担保方式。

　　第十六条 以房产作为抵押物的，应遵守下列规定：

　　(一)抵押人必须将房产价值全额用于贷款抵押;

　　(二)抵押人和抵押权人或委托人应到产权产籍管理机构办理抵押登记手续，办妥的《房屋他项权证》由管理中心(抵押权人)或受委托银行保管;

　　(三)抵押房产现值由管理中心认可，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80%;

　　(四)抵押期内，抵押人必须保证抵押物的完好，抵押人不得将抵押物再次抵押、转让、变卖或赠与。

　　第十七条 用有价证券作为质押物的应遵守下列规定：

　　(一)质押人与质押权人对质押物办理冻结手续，质押率不得高于90%;

　　(二)对设定的质押物交管理中心(质押权人)保管，借款人按照借款合同还本付息后，管理中心将质押的有价证券退还借款人。质押期内，管理中心不得擅自处分。质押物遗失或毁损的，管理中心应承担责任并负责赔偿。

　　第十八条 用本人和第三方公积金进行联保的，应遵守下列规定：

　　(一)提供住房公积金的担保人、借款人与管理中心签订书面担保协议，承诺在担保期间内不得提取个人户名下的住房公积金和以后陆续存入的住房公积金;

　　(二)借款人违约或无力偿还贷款时，管理中心可以扣划担保人、借款人户名下的住房公积金作抵;

　　(三)根据借款人、配偶与担保人缴存公积金余额占申请贷款额的比例分别确定(实行二人联保、三人联保)。具体比例根据不同时期的最高贷款限额和公积金的 缴存情况另行确定。20万元以下的贷款，缴存余额达到贷款额30%以上的，可以实行二人联保;20万元以上的贷款，余额达到25%以上的实行三人联保;不 符合上述保证条件的选择其他形式担保;一旦借款人还款额达到第一担保人担保时的余额时，第一担保人可退出担保，形成担保梯次退出机制。

　　第十九条 借款人以购买的期房作抵押物时，在未办理个人房屋产权证之前，由担保单位提供连带责任担保，借款人取得房屋产权证后应及时办理房产抵押置换手续。

　　第二十条 抵(质)押、公积金联保期限与贷款期限应保持一致，贷款本息还清，抵(质)押权随之终止。

　　第六章 组合贷款

　　第二十一条 组合贷款是指以贷款和商业银行自营性个人住房贷款组合向借款人发放的贷款(职工向管理中心申请贷款额度不足时，不足部分可申请商业性贷款)。两种贷款期限原则上一致，以所购、建住房作为共同抵押物。

　　第二十二条 保定市区域内受委托银行均可申请承办组合贷款业务，管理中心与开展组合贷款业务的受委托银行签订合作协议，并根据本办法制定相应实施细则。

　　第二十三条 组合贷款中住房公积金贷款与商业性贷款的总额度不得超过总房价与规定比例计算后的贷款额度，相关规定按照《组合贷款实施细则》执行。

　　第七章 贷款程序

　　第二十四条 借款人到管理中心咨询，可以贷款的，根据不同情况领取贷款资料。

　　第二十五条 借款人备齐规定的相关资料后送交管理中心审核。审查内容主要包括住房消费行为是否真实有效、首付款是否达到规定比例;借款人、配偶、保证人 及其所在单位缴存公积金情况;借款人家庭收入情况是否真实、稳定，有无足够的偿还能力;身份证件是否真实有效;贷款担保是否可靠。对贷款有异议的，要进行 贷前调查。管理中心应在受理之日起10个工作日内作出准予或不准予贷款的决定，不准予贷款的，通知申请借款人并告知拒贷原因;准予贷款的，通知受委托银行 办理贷款手续。

　　第二十六条 停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放贷款;停止向贷款之前，已付清全部房款、办理房屋所有产权证的发放贷款。

　　第二十七条 准予贷款的，由管理中心与受委托银行及借款人签订住房公积金借款合同，视贷款担保方式签订住房公积金借款合同中的抵押、质押、保证和公积金联保条款。

　　第二十八条 贷款的拨付。受委托银行按借款合同约定的时间以转账方式将贷款资金划转到售房单位(售房人)或者建房、修房施工方在受委托银行开设的账户内。偿还商业银行贷款的将贷款资金划转到商业银行开设的贷款账户。

　　第八章 贷款偿还

　　第二十九条 借款人申请贷款时可自愿选择等额本金还款法或等额本息还款法偿还贷款本息。

　　(一)等额本金还款法是指借款人每月偿还的贷款本金固定不变。即本金在整个还款期内平均分摊，但所负贷款利息逐月减少，还款期内还贷额逐月递减的一种还款方式;

　　(二)等额本息还款法是指借款人在整个还款期内，每月偿还贷款本金和利息之和保持不变。但每月还款额中的本金比重逐月增加，利息比重逐月减少的一种还款方式。

　　第三十条 贷款期限为12个月以内(含)的，实行到期一次还本付息;借款期限在12个月以上的实行按月还款。

　　第三十一条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等原因未能偿还贷款本息的，其财产合法继承人(管理人、监护人)应继续履行借款人签订的借款合同偿还贷款。

　　第三十二条 借款人提前一次性偿还全部贷款本息须在贷款满12个月后办理，按中国人民银行有关规定执行。

　　第三十三条 借款人还清贷款本息后，由管理中心会同借款人到原登记部门办理抵(质)押注销手续，合同终止。

　　第九章 贷后管理及违约处置

　　第三十四条 管理中心要落实贷款责任人制度，加强贷后原始资料(文本档案及电子档案)存档的管理。

 

　　第三十五条 管理中心做好贷后的违约处理：对欠还1—3个月的借款人，采取电话、上门催收的方式;对欠还4—6月的借款人，采取发放《到(逾)期贷款催 还通知书》并冻结借款人和配偶的住房公积金等方式;对欠还7个月以上或已到期恶意不还的，通过法律途径申请法院强制执行;对涉嫌诈骗提供虚假证明或擅自改 变贷款用途，挪用贷款的，依法提前收回或处理抵押物。

　　第三十六条 管理中心认真做好贷款资金运行情况的分析，按月及时向上级住房公积金管理机构报送公积金贷款回收情况及欠还、逾期贷款明细报表。

　　第三十七条 借款人虚构贷款条件或持伪造资料办理贷款的，自该认定之日起取消其3年时限内申请贷款资格。

　　第三十八条 发生下列情况之一的，均为借款违约，管理中心及受委托银行有权依照有关法律、法规及合同停止放贷或提前收回贷款，有权按照《中华人民共和国担保法》的规定处置抵押(质)押物。

　　(一)将贷款挪作他用的;

　　(二)借款人提供虚假证明材料骗取住房公积金贷款的;

　　(三)售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的;

　　(四)借款人在借款合同终止前死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，借款人财产合法继承人(管理人、监护人)或财产合法继承人(管理人、监护人)拒不承担偿还贷款本息责任的或无力偿还贷款本息的;

　　(五)借款合同到期，借款人未按合同约定清偿全部贷款本息和相关费用或借款期内借款人累计六个月未偿还贷款本息和相关费用，并在受委托银行向借款人发送《到(逾)期贷款催还通知书》之日起30天内(以送达时间为准)，借款人仍未能清偿贷款本息和相关费用的;

　　(六)缴存单位未办理缓缴手续，借款人在贷款手续完成后即恶意停止缴存公积金的或累计满12个月(含)的。

　　第三十九条 处置抵(质)押物所获价款，应按下列顺序分配：

　　(一)支付处置抵(质)押物的有关费用;

　　(二)偿还借款人所欠贷款本息(包括罚息)及违约金;

　　(三)所获价款不足以偿还上述款项的部分，管理中心和贷款银行有权向借款人追偿。超过应偿还上述款项的部分，应退还借款人。

　　第四十条 保证期内发生借款违约，由管理中心及受委托银行追索保证人的连带责任，以借款合同的主债权、利息、违约金和实现债权的费用为限。

　　第四十一条 借款人提供虚假证明或者资料骗取贷款的，由管理中心责令限期改正，处一千元以下的罚款;用于经营活动有违法所得的，处违法所得三倍以下罚款，但最高不得超过三万元，没有违法所得的，处一万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　第十章 监督检查

　　第四十二条 管理中心和各受委托银行有权对售房单位(售房人)及借款人贷款使用进行监督检查，对有弄虚作假骗取贷款行为的，管理中心有权提前收回贷款，并依法追究相关单位及个人的法律责任。

　　第四十三条 贷款管理人员对办理贷款审查把关不严、滥用职权、玩忽职守，造成贷款损失的，视情节轻重按照有关法律及内部管理制度给予行政处分，构成犯罪的，依法追究法律责任。

　　第四十四条 按照管理中心与受委托银行签订的委托贷款协议的约定，每年根据贷款的发放、回收、逾期情况对受委托银行进行考核检查。

　　第四十五条 管理中心要不定期检查开发商及项目进展情况，对所贷款的楼盘跟踪调查，及时督促开发商办理期房转现房抵押登记手续。

　　第四十六条 房地产开发企业阻挠、拒绝缴存人使用住房公积金贷款购房的，由县级以上人民政府房地产开发主管部门责令限期改正;逾期不改正的，予以通报，并进行不良行为记录。

　　第四十七条 借贷双方的任何一方要求解除合同或变更内容及附件，需以书面形式通知相关各方并就有关内容达成协议。在未达成协议以前，原合同及其附件继续有效。

　　借贷双方及保证人发生纠纷时，应协商解决。协商不成时，可依法向所在地人民法院起诉。

　　第十一章 附则

　　第四十八条 住房公积金个贷率达到85%时，暂停办理异地贷款业务;住房公积金个贷率达到90%时，购买新建住房申请贷款的，施行轮候制。

　　第四十九条 本办法适用于在保定市行政区域内申请并办理贷款的职工本人、配偶、共同还款人，担保人，各受委托银行,各相关单位和个人。

　　第五十条 本办法由保定市住房公积金管理中心负责解释，以前有关规定与办法不一致的，以本办法为准。

　　第五十一条 本办法自2016年5月1日起施行，有效期两年。原《保定市住房公积金个人住房贷款暂行管理办法》(市房金委字〔2015〕5号)于本办法施行之日起废止。